70歳まで住宅ローンがきつい人が増加！老後を安心に導く見直し術

人生100年時代を迎えた今、70歳まで住宅ローンがきついと感じる人は決して少なくありません。

かつては定年までに完済するのが当たり前とされてきましたが、現実には70歳まで住宅ローンがきつい状況に直面する人が増えています。

物価上昇や給与の伸び悩み、老後資金の不足など、背景にはさまざまな要因が重なっています。

定年後払えないという悩みを抱えながらも、年金で払うしかない人、あるいは75歳まで返済を続ける決断をする人もいます。

さらに、70歳住宅ローン組めるかどうかを考える人や、70歳家を買うことの現実的な判断に迷う人も少なくありません。

こうしたなかで、60歳までに完済を目指すべきか、それとも柔軟に長期返済を選ぶべきかという判断は、多くの家庭にとって重大なテーマです。

中には55歳住宅ローン残高2000万という状況に直面し、不安を感じながらも将来に備える方もいます。

ここでは、70歳まで住宅ローンがきつい理由や背景をわかりやすく整理しながら、人生の後半を安心して暮らすための現実的な選択肢を探っていきます。

完済年齢にとらわれすぎず、自分らしい暮らしを守るための判断基準を知ることが、老後の勝ち組になる第一歩です。

70歳までの住宅ローンがきつい人が知るべき現実と背景

年齢を重ねても住宅ローンの返済が続く現実に、不安を感じる方は少なくありません。

特に70歳までローンを抱える人が増え、老後の生活費や医療費との両立に悩むケースが目立ちます。定年後に収入が減っても返済は止まらず、ゆとりある老後が遠のいてしまうこともあります。

ここでは、70歳まで住宅ローンがきついと感じる人の背景や原因をひも解きながら、実際にどのような人が厳しい状況に陥りやすいのかを具体的に解説します。

さらに、完済時期をどう見直せば安心できるのか、年齢に応じたローン設計の考え方についても丁寧に整理していきます。

70歳まで住宅ローンきつい人の実態と背景

近年、住宅ローンの返済期間が長期化し、70歳を過ぎても返済が続く世帯が増えています。

以前は「定年前に完済」が理想とされてきましたが、住宅価格の上昇や共働き世帯の増加、低金利を背景に35年ローンが一般化したことで、完済年齢が後ろ倒しになる傾向が強まりました。

特に40代後半や50代でマイホームを購入するケースでは、完済が70代後半に及ぶことも珍しくありません。金利が低い時期にローンを組むことは魅力的に映りますが、長期的に見ればリスクも伴います。

変動金利型の住宅ローンを選ぶ人が多く、当初の返済額は抑えられる反面、将来的な金利上昇によって返済額が増加する可能性があります。

実際、日本銀行がマイナス金利政策を解除したことで、今後の金利動向に注目が集まっています。短期金利が上昇すれば、変動金利型を選択している世帯の返済負担は増す恐れがあります。

このような金融環境の変化は、老後まで返済が続く家庭にとって心理的にも大きな不安要因となっています。

さらに、年金に頼る生活に入ると、収入と支出のバランスが崩れやすくなります。

総務省の家計調査によると、65歳以上の無職夫婦世帯の可処分所得は平均で22万円前後、消費支出は25万円を超えており、月に数万円の赤字が発生していると報告されています。

この赤字に住宅ローンの返済が加わると、貯蓄を取り崩して生活する必要が生じ、資産の減少スピードが早まります。

老後の生活費や医療・介護費を確保する上で、こうした長期ローンの返済は家計の安定性を揺るがすリスク要因になり得ます。

表を見るとわかるように、返済がある場合は毎月の赤字幅が一段と広がります。年金収入に対して生活支出が上回っている状況では、わずか数万円の返済でも家計に大きな影響を与えます。

こうした状況を防ぐためには、早い段階でライフプランを見直し、定年前後の収入・支出・貯蓄を整理することが大切です。

繰上げ返済を活用して返済期間を短縮したり、借換えで固定金利に変更して返済額を安定させるなど、リスクを減らす工夫も有効です。

老後に安心して暮らすためには、返済だけに注目するのではなく、総合的な資金計画が求められます。

（出典：総務省統計局 家計調査 ）https://www.stat.go.jp/data/kakei/2.html

定年後払えない人が増える理由とは

多くの人が60歳を迎えると、給与が減少し、同時にボーナスもなくなります。この変化は、長年働いてきた人々にとって大きな転機です。

再雇用制度を利用して働き続ける人も多く見られますが、再雇用後の年収は現役時代の6〜7割にとどまり、生活水準を維持するのが難しくなるケースも増えています。

特に管理職や専門職であった人ほど再雇用後の職務内容が軽くなり、収入が減る傾向が顕著です。

さらに、2025年4月から高年齢雇用継続給付の上限が15％から10％に引き下げられることが決定しており、手取り収入はこれまで以上に減少すると予想されています。

再雇用の年収が400万円前後に下がる一方で、社会保険料や税負担は変わらず、実質可処分所得の低下が避けられない状況です。

こうしたなかで住宅ローンの返済が残っている場合、家計の圧迫感は一層強まります。返済額が月に数万円であっても、固定費として長期間続くため、心理的な重圧を感じる人も少なくありません。

生活費の見直しを試みても、物価上昇が続く現在の環境では限界があります。特に、電気・ガス・水道といった光熱費や食料品の価格は上昇傾向が止まらず、家計の固定支出は膨らみがちです。

公共料金の値上げや燃料費調整額の変動も影響し、毎月の支出を抑えることが難しくなっています。さらに、60代以降は健康面の変化に伴い医療費が増加する傾向があり、介護費や薬代など、想定外の支出が発生することもあります。

このように、支出が増える時期に住宅ローンが残っていると、家計のやり繰りに余裕がなくなり、貯蓄を取り崩さざるを得ない状況に陥ることもあるのです。

その結果、返済の優先順位を下げてしまう人も見られ、延滞やクレジットローンへの依存といったリスクが高まります。

中には、返済の遅延をきっかけに信用情報に傷がつき、新たな融資が受けられなくなる事例も報告されています。

こうした事態を防ぐためには、定年前の3〜5年を「準備期間」として位置づけ、家計の構造を整えることが重要です。

この時期に支出を見直し、余分な保険料や不要なサブスクリプションなどを整理するだけでも、年間数十万円単位の節約が可能です。

さらに、現役時代のうちに繰上げ返済を行うことで、完済時期を前倒しし、老後の心理的負担を減らすことができます。ボーナス併用返済をやめて毎月の返済額を均等にすれば、再雇用後の収入減にも柔軟に対応できます。

退職金の活用方法についても慎重に検討が必要です。

すべてをローン返済に充ててしまうのではなく、医療費や介護費、家の修繕費、そして将来的なリフォーム費用などを見越して一定額を手元に残すことが現実的です。

また、ライフプラン全体を見直し、年金受給開始年齢や健康寿命を考慮した資金設計を立てておくことで、老後の生活の安定度が大きく変わります。

心理的にも、返済が終わった生活は「自由」と「安心」をもたらし、心のゆとりが増す傾向があります。逆に、ローン返済が続く生活では支出のたびに不安を感じやすく、精神的ストレスが蓄積しやすいことが指摘されています。

（出典：厚生労働省 高年齢雇用継続給付の支給率変更について）https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/0000160564_00043.html

住宅ローン何歳まで組めるのか徹底解説

住宅ローンの申込年齢や完済年齢には明確な上限が設けられています。多くの金融機関では、申込時年齢の上限を70歳前後、完済時年齢の上限を80歳未満としているのが一般的です。

これは、老後に収入が減少したり、健康上の理由で返済が難しくなる可能性が高いため、金融機関側がリスク管理の観点から設定しているものです。

年齢が上がるにつれて返済期間は短くなり、結果的に借入可能額が減少します。たとえば、45歳なら35年ローンを組めるのに対し、65歳では最長15年、70歳では10年ほどが限度となります。

つまり、同じ金額の住宅を購入する場合でも、年齢によっては自己資金を多く用意しなければならないという現実が生まれます。

したがって、借入時には金利だけでなく、完済までの期間を見据えたライフプランの構築が不可欠です。

さらに、金融機関によっては完済時年齢の上限を85歳まで引き上げている場合もあります。これは、定年後も働き続けるシニア層が増加している現状や、年金収入を安定した返済原資とみなす金融機関が増えているためです。

ただし、このような長期ローンを選ぶ場合、健康状態や生活設計に十分注意する必要があります。

病気や介護など、想定外の支出が発生したときに返済が続けられなくなる可能性もあるため、将来的なリスクを考慮しておくことが大切です。

フラット35のような全期間固定金利型のローンは、年齢にかかわらず一定の人気を誇っています。このローンの特徴は、返済期間中の金利が変わらないため、老後も返済額が安定する点にあります。

特に、親子リレー返済制度を利用すると、親の年齢ではなく子どもの年齢を基準に返済期間を設定できるため、70歳を超えても安心してローンを組むことが可能です。

親子で協力して家を守る仕組みとして注目が高まっており、世代間の資産継承にもつながるとされています。

親子リレーを選ぶことで、子どもが将来的に住まいを引き継ぐ形になり、相続時のトラブル防止にも役立ちます。

また、近年では高齢者向けの住宅ローン商品が多様化しています。代表的なのがリバースモーゲージ型ローンで、自宅を担保にお金を借り、借入者が亡くなった時点で自宅を売却して返済に充てる仕組みです。

この制度は、年金以外の収入がない高齢者が生活資金を確保する手段として広く利用されています。毎月の返済が不要なケースも多く、老後の安心を支える金融商品として人気が高まっています。

ただし、不動産価格の下落や金利上昇によるリスクがあるため、利用の際には家族と十分に話し合い、専門家の意見を取り入れることが望ましいです。

特に、長寿化が進む現代では、将来的な生活設計を慎重に立てることが重要になります。

住宅ローンを何歳まで組めるかを検討する際には、単に年齢制限の数字だけに目を向けるのではなく、健康状態、働き方、年金見込み額、老後の生活コストといった要素を総合的に考慮することが欠かせません。

加えて、将来の家族構成や住み替えの可能性、介護リスクなども踏まえて判断することで、より現実的な返済計画を立てることができます。

長期的な安心を得るためには、無理のない借入と計画的な返済を心がけることが何よりも大切です。

70歳住宅ローン組めるケースと条件

年齢が70歳に近づいても、一定の条件を満たせば住宅ローンの利用が可能です。

高齢になってからの借入はリスクがある一方で、近年は長寿化や再雇用の普及を背景に、シニア層を対象とした住宅ローンの選択肢が広がっています。

多くの金融機関では申込時年齢の上限を70歳前後、完済時年齢を80歳未満に設定していますが、安定した収入があり、健康状態に問題がなければ融資が認められるケースもあります。

特に、退職金の受給や年金収入、資産の保有状況が審査のプラス要素となります。

審査の際に重視されるのは、完済時年齢と返済負担率、団体信用生命保険への加入可否、そして物件の担保価値です。

健康状態の申告が必要な団体信用生命保険は、高齢になるほど加入条件が厳しくなりますが、近年は持病がある人でも加入できるワイド団信や、死亡保障を省いた代替商品が登場しています。

こうした保険を活用すれば、70歳前後でも安心して住宅ローンを組むことが可能です。

代表的な組み立て方の比較

このほか、フラット35のように年齢制限が比較的緩やかな制度もあり、特に親子リレー返済では子の年齢を基準に返済期間を設定できるため、70歳以降の住宅購入やリフォームにも活用されています。

制度上の条件は住宅金融支援機構が明確に定めており、家族の協力体制を整えることで、より現実的なローン計画が立てやすくなります。

（出典：住宅金融支援機構 フラット35 ご利用条件）https://www.flat35.com/loan/lineup/flat35/conditions/index.html

このように、70歳で住宅ローンを組む場合は、家族の支援と健康状態、そして返済計画のバランスを丁寧に整えることが肝心です。

無理のない返済期間を設定し、老後の生活費や医療費の確保も同時に考えておくことで、安心して暮らし続けることができます。

60歳までに完済すべき人の特徴

老後にローンを残さないようにするためには、自分の家計特性を理解することが大切です。

特に、現役時の返済負担が重い人、退職後の収入が限定的な人、あるいは金利変動に弱いローンを利用している人は、60歳までの完済を目指すべきです。

老後の安定した暮らしを守るには、住宅ローンの返済が年金や生活費を圧迫しないようにする必要があります。

年収に対して返済額の割合（返済負担率）が高い人ほど注意が必要です。返済負担率が30％を超えると、予期せぬ出費が発生した際に家計が急速に苦しくなります。

再雇用後は給与が現役時の6〜7割に減少する傾向があり、その中でローンを払い続けるのは容易ではありません。

教育費や親の介護、修繕費といった支出も重なる時期であるため、返済を前倒しで終わらせておくことが、精神的にも経済的にも安心につながります。

また、金利上昇への耐性が低い変動金利ローンを利用している場合も注意が必要です。金利が上昇すれば返済額が増加し、家計の余裕が失われてしまいます。

そのため、固定期間選択型や全期間固定型ローンに切り替えたり、一部繰上げ返済を活用して負担を軽減したりするのが有効です。

こうした小さな調整を積み重ねることで、60歳完済の実現可能性が高まります。

判断の目安と設計のヒント

年収と返済額の関係を可視化すると、より明確に判断できます。

例えば、年収600万円の家庭では年間返済額を120万〜150万円以内に、年収400万円の場合は100万円以内に抑えると、生活費と老後資金の両立がしやすくなります。

加えて、将来の年金額や医療・介護コストを見積もり、余裕を持った返済計画を立てることが大切です。退職前の3〜5年は、繰上げ返済や借り換えを積極的に行うタイミングでもあります。

収入の変動に対応しつつ、支出を整理しておくことで、老後に安定した暮らしを確保できます。

60歳完済を目指す人は、教育費や住宅費、生活費などの大型支出が重なる中年期においても、家計全体を見渡す視点を持つことが求められます。

健康状態や家族構成の変化も視野に入れながら、持続可能な返済を設計することが、老後の安心につながります。

55歳住宅ローン残高2000万の危険度

55歳時点で住宅ローン残高が2000万円ある場合、退職までの期間と収入の見通しを踏まえ、計画的にリスクを管理することが求められます。

定年まで10年を切るタイミングでは、返済の先延ばしよりも、全体を見直す姿勢が大切です。金利、期間、返済方法を再構成するだけで、家計の安定度が大きく変化します。

以下の表は、金利1.8％・元利均等・ボーナス返済なしで試算した返済額の目安です。個人の条件により異なるものの、おおよその比較材料として参考になります。

10年完済では月々の負担は大きくなりますが、老後のキャッシュフローの安定性が高まります。15年完済は、再雇用後の収入を考慮したバランス型で、生活費との両立がしやすい傾向にあります。

一方、25年完済では返済総額が増え、金利上昇や健康リスクの影響を受けやすくなる点に注意が必要です。

55歳時点でのローン残高が大きい場合は、退職金をすべて返済に充てるのではなく、緊急予備資金や医療・介護の備えを残すことが賢明です。

さらに、繰上げ返済や借り換えで金利を抑えたり、リースバックや住み替えで生活コストを調整したりするなど、複数の手段を組み合わせて対応するのが現実的です。

こうした調整を早期に行うことで、老後資金を確保しつつ、精神的にもゆとりを持った暮らしを実現できます。55歳で住宅ローン残高が2000万円ある状況は決して手遅れではありません。

家族や専門家と相談しながら、期間短縮、返済額の平準化、固定金利化などを順次進め、安心して次のステージを迎える準備を整えていきましょう。

住宅ローンがきつい70歳前後の人が取るべき解決策と判断基準

70歳を迎えても住宅ローンが残っていると、家計の負担や将来への不安が一層大きく感じられるものです。

年金収入の範囲で返済を続けるか、それとも売却や住み替えを考えるかは、多くの人にとって大きな決断になります。

ここでは、年金でローンを払い続ける現実的な方法や、75歳まで返済を延ばす際に注意すべき点をわかりやすく整理します。

また、高齢での住宅購入が本当に安心できるかを考え、延滞を防ぎながら前向きに暮らしを立て直すための具体的な選択肢についても紹介します。

年金で払う住宅ローンは現実的か

年金で住宅ローンを支払うことは、多くの高齢世帯にとって切実なテーマです。定年後は給与所得がなくなり、生活の中心が年金収入となるため、家計全体のバランスが変化します。

その中で住宅ローンの返済を続けるには、毎月の収支を正確に把握し、将来を見据えた現実的な設計を行うことが欠かせません。

単に年金額の多寡ではなく、可処分所得と生活費、そしてローン返済額の関係を丁寧に確認することが第一歩となります。

以下の表は、65歳以上の夫婦無職世帯における平均的な可処分所得と消費支出をもとに、ローン返済を上乗せした際の収支の一例です。

年金生活では、可処分所得を基準にシミュレーションすることが大切です。

このように、もともと赤字傾向にある年金生活では、返済額を上乗せすることで赤字幅がさらに拡大します。無理なく返済を続けるには、貯蓄の取り崩しや運用益で赤字を補えるかを冷静に見極める必要があります。

また、返済額が生活費を圧迫する場合は、親子リレー返済の利用や金利固定への切り替え、繰上げ返済による負担軽減など、家計に合った見直し策を検討すると安心です。

年金でのローン返済は、慎重な設計と柔軟な対応力が求められる現実的な挑戦といえます。

（出典：総務省統計局 家計調査 https://www.stat.go.jp/data/kakei/）

75歳まで返済を続けるリスクと注意点

75歳まで住宅ローンを返済し続けることは、一見すると月々の支払いを軽減できる合理的な方法のように見えます。しかし、実際には老後の暮らしに潜む複合的なリスクを伴います。

加齢に伴う健康不安や医療費の増加、住宅修繕などの出費が重なれば、家計の余力は急速に失われます。

さらに、完済時年齢の上限を80歳未満に設定している金融機関が多く、団体信用生命保険も70代半ばで終了するケースが一般的です。

そのため、保障が切れた後に返済が続く場合は、予期せぬ事態への備えが欠かせません。

返済計画を長期的に維持するには、三つの要素を重視すると効果的です。

まず、家計の柔軟性を高めることです。年金収入の範囲内で繰上げ返済を行い、元金を少しずつ減らすことで利息負担を抑えられます。

次に、金利変動への備えを整えることです。固定金利への切り替えや、一定期間固定型への変更により、将来の支払いを安定化できます。

そして、健康と住環境の維持も見逃せません。医療保険や介護保険の活用、住宅のバリアフリー化など、生活の質を保ちながら安心して暮らせる環境を整えることが長期返済を支える土台になります。

また、家族との共有も重要です。相続や住み替えの意向を早期に話し合い、誰が住み続けるのか、どのタイミングで売却するのかなどを整理しておくと、将来のトラブルを防げます。

計画的にリスクを抑えながら生活基盤を整えることが、75歳までの返済を「苦労の時間」ではなく「安心を育む時間」に変える鍵となります。

70歳家を買うのは本当に大丈夫か

70歳で住宅を購入する場合、最大の焦点は「返済可能性」と「生活の持続性」です。経済面だけでなく、健康状態や家族の支援体制、地域環境まで視野に入れて検討することが欠かせません。

たとえば、頭金を多く入れて短期間で返済を終えるプランは、総利息を抑えられる一方で、退職後の家計に負担を残しやすい傾向があります。

親子リレー返済を選べば、返済を次世代に引き継ぐことが可能となり、返済年数を延ばせます。さらに、リバースモーゲージ型ローンを活用すれば、毎月の返済負担を抑えつつ、自宅を活用した資金確保ができます。

ただし、これらの仕組みにはそれぞれの注意点があり、相続や不動産価値の変動に対する理解が不可欠です。

70歳での購入を成功させるには、「無理のない返済」「生活の余裕」「家族の理解」という三つの柱が欠かせません。

さらに、断熱性やバリアフリーなどの住宅性能、医療機関や買い物施設の近さ、交通アクセスなど、生活インフラの条件も重視すべきです。安心して長く暮らせる環境を選ぶことが、後悔のない住まい選びにつながります。

地域の高齢者サポート体制や見守りネットワークを確認しておくのも、老後の安心を確保する一助になります。

70歳で家を買うことは、リスクではなく、人生後半を豊かに生きるための前向きな選択にもなり得ます。

延滞前にイエウールで売却する勝ち組の選択

返済が厳しく感じ始めた時点で、行動を起こすかどうかが未来を大きく左右します。延滞してからではなく、その前に出口戦略を整えることで、選択肢が大きく広がります。

金融機関への相談で返済条件の変更や期間延長を模索しながら、売却という選択肢も並行して検討しておくと安心です。

特に、残債と査定額のバランスを早期に確認することで、より有利な形で次の生活に移行できます。

売却を前向きに捉える姿勢が、結果として家計と心の安定をもたらします。

複数の不動産会社に一括査定を依頼できるイエウールのようなサービスを活用すれば、相場を短時間で把握できるだけでなく、販売戦略の比較も容易です。

延滞前であれば信用情報を保ったまま売却活動を行えるため、条件交渉にも柔軟性が生まれます。

売却益でローンを完済し、新しい生活に移る選択もありますし、リースバック制度を利用して同じ家に住み続ける方法も現実的です。リースバックでは、所有権を手放しても住み慣れた環境に留まれる安心感が得られます。

賃貸へ移行する場合も、家賃や立地条件を冷静に比較し、生活コストを無理なく管理できるように整えることが大切です。

売却を決断することは後退ではなく、生活を再構築する前向きな一歩です。

焦らずに計画を立て、信頼できる専門家とともに進めることで、より良い条件での売却が実現します。大切なのは、状況を悲観せず、今の暮らしを守りながら新たなスタートを切る準備を整えることです。

これこそが、人生の後半を安心して過ごすための賢明な選択だと言えます。

年齢を重ねても家計を立て直す道は必ずあります。

イエウールなら、自分に合った不動産会社を簡単に見つけ、納得できる形で売却を進められます。まずは一歩踏み出して、老後の安心を取り戻しましょう。

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まとめ：70歳まで住宅ローンがきつい人が増加！

70歳まで住宅ローンがきついと感じる人は、決して少なくありません。

しかし、その現実を正しく理解し、早めに対策を講じることで、老後の暮らしを安定させることは十分に可能です。

大切なのは、返済を「苦しみ」ではなく、「安心を育てる時間」として捉えることです。

まず、自分の家計状況を冷静に見つめ直しましょう。年金や再雇用収入の範囲で無理なく返済できるかを把握し、赤字が続く場合は返済計画の見直しを行うことが大切です。

次に、返済方法や期間を柔軟に調整し、家計の負担を軽くしていく工夫を取り入れましょう。

たとえば、以下のような見直しが有効です。

• 繰上げ返済で期間を短縮し、利息負担を減らす
• 変動金利から固定金利への切り替えで返済額を安定化
• 親子リレー返済やリバースモーゲージの活用による柔軟な資金設計
• 延滞前に専門家へ相談し、売却やリースバックも含めて検討

また、家の維持や健康の確保も同じくらい重要です。バリアフリー化や断熱リフォームなどで、安心して長く暮らせる住環境を整えることが、将来の生活を支える基盤になります。

老後の家計と住宅ローンは、避けて通れない現実ですが、計画的な見直しと家族の協力があれば、穏やかな暮らしを続けることができます。

焦らず一歩ずつ、現実に寄り添いながら自分らしい安心の形を築いていくことこそ、人生後半の住まい戦略の核心です。

もし返済が厳しいと感じたら、ためらわずに次の一歩を踏み出してみてください。

イエウールなら、複数の不動産会社を比較しながら、自分に最も合った売却方法を見つけることができます。延滞前の早い行動が、老後の安心を守る何よりの近道です。

将来の選択にも

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家づくりは一見ワクワクする反面、「なにから始めたらいいの？」「こんな時、どこに相談すればいいの？」という不安や迷いにぶつかりがち。そんな状態のまま進めてしまうと、打ち合わせや現場確認、引っ越し準備のたびに小さなストレスが積み重なり、せっかくの家づくりが“苦い思い出”になってしまうこともあります。

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