火災保険で築50年以上でも入れる保険と入りにくい家

こんにちは。ここから家づくりの、ここからです。

築50年以上の実家や、相続した古い家の火災保険を調べていると、そもそも今から入れる保険があるのか、不安になることがありますよね。

保険会社に相談しても断られたらどうしよう、リフォームしていない家だと入れないのでは、と感じる方もいると思います。

火災保険は築50年以上でも入れる保険が見つかる場合があります。

ただし、築年数だけで決まるわけではなく、屋根や外壁の状態、雨漏りの有無、住んでいる家か空き家か、修繕履歴を説明できるかによって判断が変わります。

ここでは、築50年以上の家で見られやすい条件、入りにくい家の特徴、共済や代理店型を含めた探し方、見積もり前に準備しておきたいものをまとめました。

おすすめの保険を急いで決める前に、まずは何を比べればいいのか、どこでつまずきやすいのかを一緒に見ていきましょう。

読み終えるころには、あなたの家で次に確認したいポイントが少し見えやすくなるはずです。

※本記事では、保険会社の公式案内や公的機関の情報、口コミなどを参考に、ここから家づくりが独自に編集しています。口コミや体験談には個人差があるため、最終判断は保険会社や専門家へご確認ください。

築50年以上の火災保険で入れる保険はある？

築50年以上の家だと、火災保険に入れるのか気になりますよね。古い家は火災や水漏れ、台風被害などのリスクを確認されやすいものの、築年数だけですぐに対象外になるとは限りません。

建物の状態や修繕履歴、今も住んでいるかどうか、相談する窓口によって結果が変わる場合があります。

ここでは、築50年以上でも火災保険に入れる可能性や、探し方、申し込み前に見ておきたいポイントを順番に紹介します。

築50年以上でも火災保険に入れる？

築50年以上の家でも、火災保険に入れる可能性はあります。

古い家だからすぐに対象外になるのではなく、実際には建物の状態や管理状況を見ながら判断されることが多いです。

特に確認されやすいのは、今も住んでいる家か、雨漏りや外壁破損が放置されていないか、過去に大きな損害が続いていないかという点です。

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築年数と建物状態は、分けて見られることがあります。

築50年以上でも入れる可能性はある

築50年以上の家でも、住める状態で管理されていれば火災保険を検討できます。

たとえば、屋根や外壁を修繕している、雨漏りがない、電気や水回りを点検しているといった家は、築年数だけでは判断しきれません。

保険会社は、将来の事故リスクを見ています。

そのため、古い家でも現時点での管理状態を具体的に伝えることが大切です。

築年数だけで断られるとは限らない

築年数は見積もり時に必ず確認されますが、それだけで加入可否が決まるとは限りません。

木造か鉄骨造か、住宅密集地か、河川近くか、補償内容をどこまで付けるかによっても条件は変わります。

築50年以上の火災保険で入れる保険を探すなら、築年数だけで諦めず、建物の現状を説明できるようにしておくことが第一歩です。

保険スクエアbang! 火災保険は、複数の商品を比較できる一方で、使う前に連絡方法や見積もり後の流れ、勧誘の有無が気になる方もいると思います。

申し込む前に不安な点を確認しておきたい場合は、こちらの記事を参考にしてみてください。

ネット型で断られても方法はある

ネット型の火災保険では、築年数の入力段階で申し込みが進めないことがあります。

ただし、そこで完全に終わりではありません。

代理店型であれば、写真や修繕履歴をもとに個別相談できる場合があります。

共済が候補になることもあるため、1つの申込画面の結果だけで判断しないほうがよいですね。

ネット申込の不可は自動判定の結果であり、建物状態を説明した審査とは別の判断です。

築50年以上で入れる保険の探し方

築50年以上で入れる保険を探すときは、最初から1社に絞らないことが大切です。

火災保険は会社ごとに引受基準が異なり、同じ築年数でも、ある会社では難しく、別の会社では条件付きで相談できる場合があります。

大手損保は条件付きで相談できる

大手損保は、築年数だけではなく、建物の所在地、構造、修繕状況、希望する補償をもとに個別判断されることがあります。

たとえば、火災だけでなく風災や水災まで付けるのか、家財も補償するのかによって保険料や条件は変わります。

水災については、損害保険料率算出機構が2023年6月に、住宅総合保険の参考純率を全国平均13.0％引き上げ、水災料率を市区町村別のリスクに応じて5区分に細分化すると公表しています（出典：損害保険料率算出機構「火災保険参考純率 改定のご案内」 https://www.giroj.or.jp/news/2023/20230628_1.html ）。

代理店型は築古住宅に向いている

築50年以上の家は、ネット申込だけでは伝えきれない事情があります。

代理店型なら、雨漏りの有無、修繕履歴、居住状況などを担当者に説明しながら進めやすいです。

特に、過去に屋根や外壁を直している家は、資料を見せながら相談できる点が強みになります。

共済は候補だが補償に注意

共済は、築50年以上の家で候補になる場合があります。

保険料を抑えやすい傾向がありますが、損保の火災保険とは補償範囲や支払条件、上限額が異なることがあります。

安さだけで選ばず、火災、風災、水災、地震にどこまで備えられるかを確認しましょう。

共済の掛金と損保の保険料は仕組みが異なるため、金額だけでなく補償範囲を比べます。

ネット型は築年数で断られることも

ネット型は手軽ですが、入力条件に合わないと先に進めない場合があります。

築50年以上では、建物の状態を細かく説明する前に対象外になることもあります。

この場合は、代理店や共済に相談先を変えてみるとよいです。

保険会社が同じでも結果は変わる

同じ保険会社でも、構造、地域、補償内容、免責金額（事故時に自己負担する金額）によって条件は変わります。

会社名だけで入れる、入れないを決めず、複数の窓口で見積もりを比べることが現実的です。

築50年以上の保険料の目安を先に知っておくと、見積もり金額が高いかどうかを落ち着いて比べやすくなるため、こちらの記事を参考にしてみてください。

加入時に見られるポイント

築50年以上の火災保険では、保険会社が建物のリスクを確認します。

見られやすいのは、建物の劣化、屋根や外壁の修繕状況、空き家か居住中かという点です。

損害保険料率算出機構の資料では、水濡れ損害などは建物の老朽化の影響を受けるため、築年数が浅い住宅には割引が設定されると説明されています。

築古住宅では、反対に老朽化による事故リスクを丁寧に確認されやすいと考えられます（出典：損害保険料率算出機構「火災保険・地震保険の概況 2024年度版」 https://www.giroj.or.jp/publication/outline_k/k_2024.pdf ）。

建物の劣化が進んでいないか

外壁の大きなひび、床の沈み、柱の腐食、雨染み、天井の傷みがあると、すでに建物に問題が出ていると見られることがあります。

築50年以上の家は、見た目の古さよりも、事故につながる劣化が放置されていないかが見られます。

申し込み前に、外まわりと室内を一度確認しておきましょう。

屋根や外壁を直しているか

屋根や外壁は、風災や雨漏りに直結しやすい部分です。

瓦の浮き、板金の外れ、外壁のひびを放置していると、台風や豪雨で被害が広がる可能性があります。

一方で、修繕済みであれば、建物を管理していることを伝える材料になります。

工事の時期、工事内容、施工会社名をまとめておくと相談が進めやすくなります。

空き家ではなく住んでいる家か

居住中の家と空き家では、リスクの見られ方が変わります。

人が住んでいる家は、火災や漏水に気づきやすく、日常的に換気や清掃も行われます。

空き家は、放火、盗難、漏水発見の遅れなどが心配されやすく、通常の住宅向け火災保険では条件が厳しくなる場合があります。

住んでいるか、定期管理のみかは正直に伝えましょう。

築50年以上で入れない家の特徴

築50年以上でも火災保険に入れる可能性はありますが、建物の状態によっては難しくなることがあります。

特に、すでに損傷が進んでいる家や、管理状況が分かりにくい家は、保険会社から慎重に見られます。

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入れない理由は、古さより放置された傷みの場合があります。

雨漏りやシロアリ被害がある

雨漏りやシロアリ被害がある家は、建物の内部まで傷みが進んでいる可能性があります。

特に木造住宅では、柱や梁、床下に被害があると建物の強度にも影響します。

未修繕のまま申し込むと、加入が難しくなったり、補償範囲が制限されたりする場合があります。

まずは専門業者に点検してもらい、被害の有無と修繕の必要性を確認しましょう。

屋根や外壁の破損を放置している

屋根材の浮き、瓦の割れ、雨どいの破損、外壁の大きなひびは、風災や雨漏りのリスクにつながります。

築50年以上の家では、古いから仕方ないと放置するより、申し込み前に状態を確認するほうが安心です。

直せる箇所を先に対応しておくと、相談時に説明しやすくなります。

空き家や別荘として使っている

空き家や別荘は、毎日人がいる住宅よりも事故の発見が遅れやすいです。

漏水に気づかない、郵便物がたまる、草木が伸びるといった状態は、管理不足と見られることもあります。

空き家の場合は、通常の住宅向け火災保険ではなく、空き家向けの保険や条件付き契約を確認しましょう。

過去の保険金請求が多い

過去に保険金請求が多いと、同じような事故が今後も起きやすいと判断されることがあります。

ただし、請求があるだけで必ず入れないわけではありません。

修繕が終わっているか、再発防止をしているかを説明できると、次の相談につなげやすくなります。

築50年以上の火災保険で入れる保険を探す方法

ここからは、築50年以上の家で火災保険を探す前に整えておきたい準備を紹介します。

築古住宅は、建物の状態や修繕の有無を伝えることで、相談が進みやすくなる場合があります。

建物写真や登記情報、リフォーム履歴、希望する補償内容を用意しておくと、保険会社にも状況を説明しやすいですね。

一度断られた場合でも、理由を確認し、必要に応じて修繕や別の窓口への相談を進めてみましょう。

リフォーム済みなら入りやすい？

築50年以上の家でも、リフォームや修繕をしている場合は、火災保険の相談でプラスに働くことがあります。

保険会社は、建物が古いかどうかだけでなく、今後事故が起きやすい状態かどうかを見ています。

特に、屋根、外壁、電気配線、給排水管は、火災や水濡れ、風災に関わりやすい部分です。

ここを更新しているなら、築年数だけでは分からない管理状態を伝えられます。

屋根や外壁の修繕はプラスになる

屋根や外壁を直していると、雨漏りや強風による損害リスクを下げる対策として説明しやすくなります。

たとえば、瓦の葺き替え、屋根板金の補修、外壁塗装、ひび割れ補修などです。

築50年以上の家では、見た目の古さよりも、今も安全に使える状態かが見られます。

修繕済みであれば、いつ、どこを、どのように直したかを伝えられるようにしておきましょう。

電気配線や水回りの更新も見られる

古い電気配線は、漏電やショートによる火災リスクにつながることがあります。

また、古い給排水管は水漏れや破裂の原因になる場合があります。

分電盤の交換、配線の更新、キッチンや浴室まわりの給排水管工事などを行っているなら、外観からは分からないリスク対策として説明できます。

工事写真や領収書を残しておく

リフォーム済みと伝えるだけでは、保険会社に十分伝わらないこともあります。

工事写真、領収書、工事報告書、見積書、保証書などがあると、相談時の材料になります。

紙の資料がなくても、施工会社名や工事時期をメモしておくだけで違います。

築50年以上の火災保険で入れる保険を探すなら、家の状態を証明できる形にしておくことが鍵になります。

修繕した事実だけでなく、工事内容を示す資料があると建物状態を具体的に伝えられます。

見積もり前に準備するもの

築50年以上の家で火災保険の見積もりを取る前に、建物の情報をそろえておくと相談がスムーズです。

情報が足りないまま申し込むと、保険会社側で判断しにくく、追加確認が増える場合があります。

建物の外観や室内の写真

建物の外観、屋根まわり、外壁、玄関、室内、天井、床下点検口付近などの写真があると、現在の状態を伝えやすくなります。

撮影前には、草木や荷物を片付け、建物の状態が分かるようにしておきましょう。

傷みがある箇所も隠さず撮っておくと、修繕が必要かどうかを相談しやすくなります。

建築年や構造が分かる資料

建築年、構造、延床面積が分かる資料も必要です。

固定資産税の課税明細書、登記事項証明書、建築確認済証、売買契約書などが参考になります。

築年数が不明な古民家の場合は、分かる範囲で資料を集め、代理店や保険会社に確認しましょう。

正確な築年数が分からないまま進めると、見積もり条件が変わることがあります。

リフォームや修繕の履歴

修繕履歴は、築50年以上の家を管理してきたことを示す材料です。

屋根、外壁、電気配線、給排水管、シロアリ対策、耐震補強の履歴は優先して確認しておきましょう。

工事年月、施工内容、施工会社、費用の目安をメモしておくだけでも相談時に役立ちます。

希望する補償内容

火災保険は、火災だけでなく、風災、水災、盗難、水濡れ、破損などを組み合わせることがあります。

水災は、河川近くや低地では検討したい補償です。

一方で、高台など水災リスクが低い地域では、ハザードマップを見ながら必要性を考える余地があります。

補償を減らしすぎると事故時に困るため、保険料と補償のバランスを見て選びましょう。

断られた時にやるべきこと

築50年以上の火災保険で断られた場合でも、すぐに諦める必要はありません。

まずは、何が原因で断られたのかを確認することから始めましょう。

築年数そのものが理由なのか、雨漏りや破損が理由なのか、空き家扱いになったのかで、次の動き方は変わります。

理由が分かれば、修繕して再相談する、補償内容を見直す、別の保険会社や共済に相談するなど、現実的な対応を選べます。

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断られた事実と改善できる点は、別に考えて大丈夫です。

まず断られた理由を確認する

断られたときは、築年数、建物状態、空き家扱い、所在地の災害リスク、希望補償の内容など、どの点が引っかかったのかを確認しましょう。

理由を聞かないまま別の会社に申し込むと、同じ原因でまた断られることがあります。

代理店を通じている場合は、改善できる点があるか聞いてみるとよいです。

直せる箇所は先に修繕する

雨漏り、屋根の破損、外壁の大きなひび、シロアリ被害などが原因なら、先に修繕することで再相談できる場合があります。

修繕後は、工事写真や領収書を残し、どのリスクを減らしたのか説明できるようにしておきましょう。

保険は将来の偶然な事故に備えるものなので、すでに起きている損傷を放置したままでは不利になりやすいです。

別の保険会社や共済に相談する

保険会社ごとに判断基準は違います。1社で断られても、別の保険会社や共済で相談できる可能性があります。

大手損保、代理店型、共済を比較し、必要に応じて補償内容や免責金額も見直しましょう。

ただし、保険料を下げるために必要な補償まで削りすぎると、事故時の自己負担が大きくなる場合があります。

一括見積もりを使う前に注意点を知っておくと、連絡方法や比較の進め方で迷いにくくなるため、こちらの記事を参考にしてみてください。

よくある質問

築50年以上の火災保険でよくある疑問を、短くまとめます。

どの質問も、最終的には建物の状態や保険会社の判断によって変わります。

迷ったときは、複数の窓口で確認してみてください。

築50年以上でも入れる保険は探せる

築50年以上でも、火災保険に入れる可能性はあります。大切なのは、築年数だけで諦めないことです。

保険会社が見ているのは、家が古いかどうかだけではなく、今の建物状態、管理状況、修繕履歴、使われ方です。

特に、1981年以前に建てられた建物は旧耐震基準の可能性があります。

国土交通省は、昭和56年以前に建築された建物について、耐震診断で耐震性を把握し、不十分な場合は耐震改修や建替えを検討するよう案内しています（出典：国土交通省「住宅・建築物の耐震化について」 https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/jutakukentiku_house_fr_000043.html ）。

築50年以上の火災保険で入れる保険を探すなら、代理店型、大手損保、共済を含めて比較するのが現実的です。

ネット型で進めなかった場合でも、写真や修繕履歴を添えて相談できる窓口に変えると、別の判断になることがあります。

まとめ：火災保険で築50年以上でも入れる保険

どうでしたか？ここまで、火災保険で築50年以上でも入れる保険を探すときの考え方を見てきました。

最後まで読んでいただき、ありがとうございます。

築50年以上の家は、古いというだけで不安になりやすいですが、築年数だけで入れないと決まるわけではありません。

建物の状態や修繕履歴、住んでいる家か空き家か、どの窓口に相談するかで見え方は変わります。

特に、次の点は先に見ておきたいところです。

• 屋根や外壁、雨漏りなどの建物状態
• リフォームや修繕の履歴
• 共済、代理店型、ネット型の違い
• 見積もり前に用意する写真や資料

一度断られた場合でも、理由を確認すれば、修繕や別の保険会社への相談につなげられることがあります。

築50年以上の火災保険は、建物状態や所在地、希望する補償内容によって見積もり条件が変わります。

そのため、1社だけで判断するよりも、複数社を比べてみるほうが現実的です。

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築50年以上でも入れる保険を探すなら、焦らずに家の状態を見ながら、複数の選択肢を比べてみてください。

ここから家づくりでは、これからも分かりやすく整理してお届けします。

迷いやすかった点を、先に整理しました

古い家の火災保険は、更新のときだけでなく、築古物件を買ったときや相続で家を引き継いだときも、何を基準に考えればいいのか分かりにくいテーマだと感じました。

保険料だけ見ればいいのか、補償の内容まで見直すべきなのか、比較するならどこまで揃えて考えるべきなのか。

調べ始めると、思っていたより迷うポイントが多く、意外と簡単には決めきれませんでした。

古い家の火災保険で迷いやすいところを順番に整理しながら、比べる前に見ておきたいポイントもまとめています。

どこから考えればいいのか分かりにくいと感じているなら、このまま読み進めてみてください。

迷いを減らすために

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