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こんにちは。ここから家づくりの「ここから」です。
築40年以上の家で火災保険を探していると、損保ジャパンなら入れるのか、築年数を理由に断られないのかが気になりますよね。
さらに、入れたとしても保険料はいくらになるのか、古い家だから補償条件が厳しくならないのかも確認しておきたいところです。
結論から見ると、損保ジャパンの公開情報では「築40年以上だから一律に加入できない」という年数上限は確認できません。
一方で、築30年以上の建物には風災・雹災・雪災で自己負担額5万円が適用される条件があり、築年数が古い建物ほど保険料が割高になることも公式に案内されています。
つまり、「入れるか」だけでなく「どんな条件と保険料で入れるか」まで見るのがポイントです。
この記事では、火災保険を築40年以上の家で損保ジャパンに相談するときに、まず確認したい加入条件、自己負担額、保険料、経年劣化の扱い、代理店へ相談する前の準備まで整理します。
損保ジャパンだけで決めず、三井住友海上や東京海上日動などと比べるときの見方も紹介するので、あなたの家に合う条件を探す材料にしてください。
- 築40年以上でも損保ジャパンを検討するときの見方
- 築30年以上で自己負担額5万円になる補償
- 築年数と保険料・経年劣化を分けて考える方法
- 代理店相談と他社比較の前に準備する情報
火災保険は築40年以上でも損保ジャパンで入れる？
築40年以上の住宅でも、損保ジャパンを候補から外す必要はありません。
ただし、公開情報だけで個別の加入可否までは判断できないため、築年数、構造、用途、所在地などを伝えたうえで代理店へ確認する流れになります。
特に築40年以上では、加入できるかだけでなく、自己負担額と保険料に築年数がどう反映されるかを先に知っておくと比較しやすいです。
築40年だけで一律不可とは確認できない
損保ジャパンの公開資料では、築40年を超えた時点で自動的に契約対象外になるという年数上限は確認できません。
むしろ現行の案内には、保険の対象に建物を含み、その建物が築30年以上または築年数不明の場合の自己負担額が明記されています。
そのため、少なくとも公開されている商品設計を見る限り、築30年以上の建物を想定した取扱いが用意されています。
ただし、「築40年以上なら必ず加入できる」という意味ではありません。
実際に申し込めるか、どのプランを選べるかは建物や契約条件によって異なるため、最終的には取扱代理店または損保ジャパンへ確認してください。
築40年という数字だけで諦めず、まず自宅の条件で案内可能な火災保険があるかを確認する順番で大丈夫です。
損保ジャパンは2026年時点で、保険スクエアbang! 火災保険の引受保険会社として掲載されています。
案内される保険会社は建物条件などで異なるため、自宅の場合に案内可能な火災保険があるかを確認する使い方が合います。
築50年以上まで含めて加入先を探したい場合は、入りやすい家と入りにくい家の違いを先に整理すると候補を探しやすくなるので、こちらの記事を参考にしてみてください。
築30年以上は自己負担5万円に注意
損保ジャパンを築40年以上の家で検討するなら、加入可否と同じくらい確認したいのが風災・雹災・雪災の自己負担額です。
自己負担額とは、事故で損害が出たときに保険金で賄われず、契約者自身が負担する金額を指します。
損保ジャパンでは、自己負担額として0円・1万円・3万円を選んだ契約でも、保険の対象に築30年以上または築年数不明の建物を含む場合、風災・雹災・雪災には5万円の自己負担額が適用されます。（出典：損保ジャパン『自己負担額とは』）。
築40年以上なら、台風などの修理で最初の5万円を自己負担する可能性を見込んで比較したいところです。
- 築30年以上は風災・雹災・雪災の自己負担額を確認する
- 保険料だけでなく事故時に自分で払う金額を見る
- 火災や水災など事故区分ごとの自己負担額を比べる
- 選ぶプランや特約によって条件が変わる場合も確認する
例えば屋根に台風被害が出て修理費が12万円だった場合、5万円の自己負担が適用される契約なら、単純に修理費全額が保険金になるわけではありません。
小さな損害をどこまで自費で対応できるかも考えて、保険料とのバランスを見てください。
保険料や相場は築年数だけで決まらない
火災保険の築40年以上の相場や金額を知りたい場合も、年齢が同じ家の保険料だけを比べないほうがいいです。
保険料は、築年数だけでなく所在地、建物構造、保険金額、補償範囲、自己負担額などを組み合わせて決まります。
損保ジャパンが公表している2026年10月改定案内でも、築年数が古くなるにつれて水濡れなどの事故が起きる可能性が高くなるため、築年数が古い建物の保険料は割高になると説明されています。（出典：損保ジャパン『2026年10月 火災保険改定のご案内』）。
この改定は2026年10月1日以降に保険期間が始まる契約が対象なので、それ以前に始まる契約と同じ条件として読まないようにしてください。
| 比較項目 | 確認する内容 | 築40年以上での 見方 |
|---|---|---|
| 築年数 | 建築年月 | 保険料や 免責条件を確認 |
| 構造 | T・H・M構造など | 保険料条件に影響 |
| 所在地 | 水災などの 地域リスク | 水災補償の 要否を確認 |
| 補償範囲 | 風災・ 水災・水濡れなど | 同条件で 他社と比較 |
| 自己負担額 | 事故時の負担額 | 5万円適用の 事故を確認 |
築40年以上の保険料がどの条件で変わるのか、金額を中心に詳しく確認したい場合は、相場だけで高い・安いを決めない方法を整理しているので、こちらの記事を参考にしてみてください。
相場を比べるなら、築年数だけでなく所在地、構造、保険金額、補償範囲、自己負担額までそろえた見積もり同士で確認します。
相場だけでは自宅の保険料を判断しにくいため、ここまで整理した条件で実際の見積もりを取ると比較材料になります。保険スクエアbang! 火災保険では、入力した条件をもとに火災保険の見積もり・診断を依頼できます。
相場ではなく、自宅の条件で金額を確認
経年劣化は火災保険と分けて考える
築40年以上の家では、屋根、外壁、配管などに長年の使用による傷みがある場合も多いと思います。
ここで気をつけたいのは、古くなった部分の修繕費を火災保険ですべて賄えるわけではないことです。
損保ジャパンの重要事項等説明書では、自然の消耗や劣化、さび、腐食、ひび割れなどによる損害は、保険金を支払えない主な場合として案内されています。（出典：損保ジャパン『個人用火災保険 重要事項等説明書 2025年9月改定』）。
例えば、台風で屋根材が壊れた損害と、以前から傷んでいた屋根の張り替えは同じではありません。
「事故で壊れた部分」と「時間の経過で傷んだ部分」を分けて考える必要があります。
築古住宅では事故前の状態が判断材料になることもあるため、修繕履歴や工事書類を保管しておくと、建物の状態を説明しやすくなります。
以前からある雨漏りや腐食を、台風後に見つかったという理由だけで自然災害の損害と判断しないようにしてください。
損保ジャパンは代理店相談が基本
「ＴＨＥ すまいの保険」は、インターネットで保険料の試算はできますが、商品ラインナップに掲載されている火災保険はインターネットによる新規申込みができないと公式サイトで案内されています。
契約時は、取扱代理店のスタッフが希望に沿ってプランと見積もりを提案し、契約条件を確認しながら手続きを進める流れです。（出典：損保ジャパン『火災保険・地震保険』）。
築40年以上なら、ネットで入力できないから加入できないと判断するのではなく、代理店へ建物条件を伝えて確認してください。
見積もりを依頼するときは、損保ジャパンだけの金額を見るより、同じ建物情報と補償条件で別会社の見積もりも取っておくと差が分かりやすいです。
見積もりが出たら、金額だけでなく風災・水災・水濡れ・家財・地震保険・自己負担額を同じ欄に並べて比べてください。
損保ジャパンの見積もりを基準にするなら、比較用にも同じ建物情報と補償条件で見積もりを用意すると差を確認しやすくなります。
保険スクエアbang! 火災保険では、その条件で火災保険の見積もり・診断を依頼できます。
火災保険を築40年以上で損保ジャパンに相談する準備
損保ジャパンへ相談する前に、建物情報と今の保険内容を整理しておくと見積もりの条件をそろえやすくなります。
築40年以上では、分からない項目を推測して入力するより、登記や保険証券など確認できる資料を使うほうが安心です。
ここからは、相談前の準備、他社との比較方法、私が実際に火災保険を比較したときに感じたことまでつなげて整理します。
相談前に4つの情報をそろえる
築古住宅の相談では、少なくとも建築年月、建物構造、現在の利用状況、現在の保険内容を先に確認しておきたいです。
修繕やリフォームをしている場合は、その時期や工事内容が分かる資料もまとめておくと説明しやすくなります。
- 登記事項証明書などで建築年月を確認する
- 木造・鉄骨造など建物構造を確認する
- 居住中・空き家など現在の用途を正確に伝える
- 現在の保険証券があれば補償内容を確認する
修繕歴があるから必ず加入しやすくなると断定はできませんが、現在の建物を説明する資料としては役立ちます。
特に建築年月が曖昧な古い家では、自己負担額の条件にも関係するため、分かる範囲で資料を探してください。
現在の保険証券があるなら、新しい見積もりと補償名・保険金額・自己負担額を横に並べると、何が変わるのか確認しやすいです。
他社とは同じ条件で比較する
損保ジャパンで見積もれたとしても、そこで比較を終える必要はありません。
築40年以上の住宅は、保険会社ごとに商品設計や見積もり条件が異なるため、同じ条件で2社以上を見ると違いを整理しやすいです。
会社名を比べる前に、補償条件をそろえると保険料の差を読み違えにくくなります。
三井住友海上と比べる
築40年以上という同じ条件で三井住友海上がどのように案内しているかを知ると、損保ジャパンだけを見たときより会社ごとの違いを整理しやすくなります。
三井住友海上の築古住宅への考え方も比較したい場合は、加入条件と確認ポイントをまとめているので、こちらの記事を参考にしてみてください。
東京海上日動と比べる
築50年以上まで住み続ける予定なら、今の加入だけでなく次回更新まで見据えて別会社の条件も確認しておくと選択肢を持ちやすくなります。
東京海上日動で築50年以上の家を検討するときの条件や保険料の見方も比べたい場合は、こちらの記事を参考にしてみてください。
会社ごとの記事を読むときも、加入できるかだけで順位を付けず、保険料、自己負担額、必要な補償、相談方法を同じ基準で比べてください。
比較は3ステップで進める
築40年以上の火災保険は、最初から安い会社を探すより、同じ条件を作ってから比べるほうが分かりやすいです。
建築年月、所在地、構造、延床面積、用途を確認し、同じ情報で各社へ見積もりを依頼します。
建物・家財の保険金額、水災、地震保険、自己負担額などをできるだけ同じ条件にします。
総保険料だけでなく、補償されない事故や自己負担額まで見て、どこに差があるか確認します。
建物情報と補償条件をここまでそろえたら、次は自宅の条件で実際の見積もり・診断を確認する段階です。
保険スクエアbang! 火災保険では、入力した条件をもとに火災保険の見積もり・診断を依頼できます。
案内される保険会社は条件によって異なるため、結果を損保ジャパンの見積もりと同じ項目で比べてください。
建物情報と補償条件がそろったら見積もりへ
古い家全体でどの保険会社を候補にするか迷う場合は、築40年・築50年以上も含めた選び方を先に確認すると比較しやすいので、こちらの記事を参考にしてみてください。
私が2020年に比較して分かったこと
私が2020年に約30坪の平屋を建てたときは、インターネットの一括見積もりも利用し、住宅会社から紹介された代理店の火災保険と比較しました。
わが家は2020年築のT構造・省令準耐火建物なので、築40年以上の住宅と同じ条件ではありません。
それでも、見積もりの金額だけでは判断できないという点は、古い家を比較するときにも共通しています。
当時AIG損保から提示された2つの見積もりは、水災補償なしが165,950円、水災補償ありが215,530円で、主な違いによる差額は49,580円でした。
最終的には水災を付け、建物と家財の火災保険10年分と初年度の地震保険を合わせて198,610円を支払っています。
これは2020年当時の契約で、現在は火災保険の長期契約の制度や保険料水準も変わっているため、現在の相場として使える金額ではありません。
私が今あらためて比較するなら、会社名より先に建物と家財の保険金額、水災、地震保険、自己負担額をそろえます。
そのうえで、同じ条件なのにどこで保険料差が生まれているのかを確認します。
損保ジャパンが向く人を整理する
損保ジャパンは、保険料だけを入力してすぐ契約を終えたい人より、代理店と補償内容を確認しながら決めたい人が候補にしやすいです。
築40年以上で建物条件の確認に不安がある場合も、相談しながら進められる点は使いやすいと思います。
反対に、完全にネットだけで新規申込みを完結したい人は、損保ジャパンの「ＴＨＥ すまいの保険」以外も含めて探したほうが希望に合う可能性があります。
また、1社の見積もりだけでは保険料が高いのか判断しにくいため、損保ジャパンを本命にしていても比較用の見積もりを1つ以上持っておくと判断しやすいです。
保険スクエアbang! 火災保険を使う前に、電話やメール、見積もり後の流れなどサービス面の不安も確認したい場合は、こちらの記事を参考にしてみてください。
比較サービスを使う場合も、届いた見積もりの中から最安値を自動的に選ぶ必要はありません。
築40年以上なら、どの会社なら相談できるのかと、事故時にいくら自己負担するのかの両方を見ることが大切です。
見積もり後は、代理店へ確認したい点をメモしてから契約候補を絞ると、保険料だけに引っ張られにくくなります。
比較サービスを使う目的は、届いた見積もりから自動的に最安値を選ぶことではなく、損保ジャパンと比べる材料を持つことです。
保険スクエアbang! 火災保険で見積もり・診断を依頼し、補償内容や自己負担額を同じ項目で確認してください。
よくある質問
火災保険を築40年以上の家で損保ジャパンに相談するときに残りやすい疑問をまとめます。
実際の加入可否や保険料は個別契約で変わるため、最終的な条件は取扱代理店へ確認してください。
- 築40年以上だと損保ジャパンの火災保険に入れませんか？
- 築40年を一律の加入不可年数とする公開案内は確認できません。ただし、実際に契約できるかや選べるプランは建物や契約条件によって異なるため、建築年月や構造などを伝えて代理店へ確認してください。
- 築40年以上だと風災の自己負担はいくらですか？
- 損保ジャパンでは、保険の対象に築30年以上または築年数不明の建物を含み、自己負担額0円・1万円・3万円を選んだ場合でも、風災・雹災・雪災には5万円の自己負担額が適用されます。契約プランによる違いは見積もり時に確認してください。
- 築40年以上の火災保険料はいくらですか？
- 築年数だけでは決まりません。所在地、建物構造、保険金額、水災などの補償範囲、自己負担額によって変わります。相場を見るときは、自宅と条件をそろえた複数社の見積もりを比較してください。
- 経年劣化した屋根や外壁も火災保険で直せますか？
- 自然の消耗や劣化による損害は、損保ジャパンでも保険金を支払えない主な場合として案内されています。台風などの事故で生じた損害と、以前から進んでいた劣化を分けて確認する必要があります。
まとめ：築40年以上は条件まで比べる
火災保険を築40年以上の家で損保ジャパンに相談するときは、築年数だけを見て最初から諦める必要はありません。
一方で、加入できるかだけ確認して終えると、自己負担額や保険料の違いを見落としやすいです。
- 築40年を一律の加入不可年数とする公開案内は確認できない
- 築30年以上では風災・雹災・雪災の自己負担額5万円に注意する
- 保険料は築年数だけでなく構造・所在地・補償条件でも変わる
- 自然の消耗や経年劣化は事故による損害と分けて考える
- 損保ジャパンだけでなく同条件の他社見積もりも確認する
築40年以上の家ほど、安いか高いかという1つの数字だけでは選びにくいと思います。
まず建物情報をそろえて損保ジャパンへ相談し、その見積もりを基準に別会社の条件も並べてみてください。
保険スクエアbang! 火災保険では、火災保険の見積もり・診断を無料で依頼できます。
案内される保険会社や見積もり・診断内容は建物条件などによって異なるため、自宅の場合の結果を確認し、損保ジャパンの提案と同じ項目で比べてください。
ここまで整理した築年数、構造、所在地、補償内容、自己負担額をもとに、自宅の場合の見積もり・診断を確認して比較材料にしてください。
築年数・構造・補償条件をそろえて確認
あなたの家で必要な補償を残しながら、無理のない保険料になる条件を探してみてください。
