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「築50年以上の家って、火災保険に入れないの？」
そんな声をよく耳にします。とくに、古民家や中古住宅をリフォームして住もうとしている方にとっては、保険に入れない＝万が一の備えができないという大きな不安につながります。
実際、築年数が古い住宅には「保険に入れにくい」壁があるのは事実。でも、その理由を正しく理解できている人は意外と少ないのではないでしょうか？
なぜ断られるのか？どんな状態なら入れるのか？じつは「築50年以上＝一律NG」ではありません。
保険会社は“見た目”ではなく、“構造やリスク”を厳しく見ているため、リフォーム済みでも加入を断られることも。その一方で、構造を補強したり、劣化リスクに対する対策を取ることで、加入できるチャンスは十分にあります。
また、火災保険はすべての災害をカバーしてくれるわけではありません。シロアリ被害、漏電、老朽化した配線などは「対象外」とされることも多く、補償される・されないの線引きを知らずに契約すると、後で後悔することに。
ここでは、築50年以上の住宅で火災保険に入れない本当の理由や、補償対象になるケース・ならないケースを具体例つきで解説します。さらに、効率的な保険の探し方や、補償を手厚くする特約の選び方まで、実践的な情報をまるごとお届け。
「古い家だから無理」と諦めるのはまだ早い。読めば、“入れない理由”が“入れるヒント”に変わるはずです。
- 築年数だけで入れないわけじゃない！でも審査は厳しい
- “見た目のキレイさ”は関係なし！大事なのは構造の安全性
- 補償される・されないの境界線は“偶然性”にあり
- シロアリや雨漏り、漏電は要注意！補償外になりやすいリスク
この記事は「築50年以上の家に入れる火災保険の基本情報」をまとめた【火災保険とは？築50年以上の家でも入れる保険は？】の補足として、一見保険対象外に見えるリスクが実際にどう扱われるかを詳しく解説しています。
- 築年数や構造で「入れない」と判断される理由
- 火災保険に入りづらい築古住宅の特徴とは？
- リフォーム済みでも断られる理由と加入に必要な対策
- 保険会社によって対応が異なる？築50年以上でも入れる可能性
築50年以上の家を持っている、あるいはこれからリフォームして住もうとしている方にとって、「火災保険に入れないらしい」という噂は気になるところですよね。でも、本当にそうなのでしょうか？
実際のところ、築年数だけで一律に加入を拒否されるわけではありません。ただし、築古住宅には保険会社がリスクとみなす要素が数多く存在し、審査が厳しくなるのは事実です。
ここでは、「なぜ入りにくいのか？」を、保険会社の審査基準や築古住宅にありがちな構造的なリスクの観点から、具体的に解説していきます。
火災保険において築年数が大きく関わるのは、住宅の”安全性”や”再建しやすさ”に直結するからです。築50年以上となると、建物の構造自体が現在の建築基準と異なっていることが多く、以下のような懸念が生じます。
- 木造で耐火性能が低く、火災の延焼リスクが高い
- 旧耐震基準（1981年以前）の設計で耐震性に不安がある
- 老朽化による構造材や接合部の劣化が進んでいる
- 電気配線・給排水管などの設備が旧式で火災・漏水の原因になりやすい
これらの条件は、火災や事故の発生リスクを高めたり、万一の災害時に被害が拡大しやすい要因とみなされます。そのため保険会社は慎重になり、加入を断られたり、保険料が割高になるケースが多くなります。
さらに、築古住宅の場合は「再調達価額（災害後に同等の建物を再建するのに必要な金額）」の算出が難しいという問題もあります。現在では使われていない建材や工法が使われていることもあり、保険会社がリスク評価を下しづらいのです。
最近では、東京海上日動などの大手でも築50年以上の住宅に関しては代理店審査ではなく本社審査に移行し、写真提出や耐震証明などを求めるケースが増えています。他社でも、免責金額の引き上げや補償範囲の限定など、条件付きでの引き受けとなる場合が多いのが現状です。
「見た目はキレイにリフォームしてあるのに、なんで断られるの？」と感じる方もいるかもしれません。しかし、火災保険の審査で見られるのは“見た目”ではなく、“実質的な構造や劣化状況”です。
保険会社がリスクと判断しやすい代表的なポイントには、以下のようなものがあります。
- 屋根材の劣化やズレ、雨漏り跡の有無
- 外壁のひび割れ、塗装の浮き・剥がれ
- 基礎部分のコンクリートにクラックがある
- 分電盤・ブレーカー・配線が旧式で漏電リスクが高い
- 床下に湿気やシロアリ被害の痕跡がある
これらは、火災・漏電・構造崩壊などの事故原因として警戒されるため、審査時に厳しくチェックされます。
また、火災保険においては「経年劣化による損傷は補償対象外」とされるのが一般的です。例えば、長年の使用による屋根の劣化で雨漏りが起きた場合、それが火災の原因となったとしても、補償されないことがあります。
したがって、築古住宅で火災保険に入りたい場合は、以下のような対策が有効です。
- 耐震診断や耐火性検査を実施し、結果を書面で保管
- 修繕履歴やリフォーム写真を整理して提出できるようにしておく
- 再調達価額を把握するための査定を受けておく
これらの準備があることで、保険会社の審査における信頼度が上がり、加入の可能性も高まります。
築50年以上だからといって、火災保険に絶対に入れないわけではありません。大切なのは、住宅の状態を客観的に説明できる材料を用意し、リスクを軽減する姿勢を見せることです。
「外観はピカピカなのに、保険に入れないってどういうこと？」と思ったことはありませんか？ 実は、火災保険の審査では“見た目のきれいさ”ではなく、“構造の安全性”と“災害時のリスク”が厳しくチェックされます。
たとえば、外壁や内装をきれいにしていても、構造が旧耐震基準のままだったり、古い配線が残っていたりすると、保険会社からは「この家、災害時に大丈夫？」と疑問を持たれてしまうのです。
特に築50年以上の木造住宅では、次のようなポイントが“審査落ち”の原因になります。
- 耐震性能が旧耐震基準のままで補強されていない
- 配線や給排水設備が老朽化していて漏電・漏水リスクがある
- 建物の再建築費（再調達価額）の根拠が不明確
- リフォームの申告内容に漏れがあり、告知義務違反と見なされる
- 耐震診断と補強の実施
耐震診断を受けて、必要に応じて補強工事を行い、診断書と工事完了報告書を用意しましょう。保険会社が求める“構造の安全性”を証明する鍵です。 - リフォーム記録の整備と提示
改修のビフォー・アフター写真、施工内容の詳細、見積書や報告書をまとめておくことで、「どのリスクをどのように改善したか」が具体的に伝わります。 - 保険会社へ積極的な情報提供
劣化箇所をどう直したかをこちらから説明できれば、担当者の信頼感が大きく変わります。写真や診断書を交えて、自信を持ってアピールを。 - 複数の保険会社で見積もりを取る
審査基準は会社によってバラバラです。1社に断られても他社で入れることはよくあるため、複数社への見積もり依頼が必須です。
見た目だけでなく、構造・性能・リスク改善の実態を”見せる”ことで、加入の可能性は大きく広がります。
築50年以上の住宅でも、火災保険に加入できるケースは意外と多くあります。なぜなら、保険会社ごとに審査の考え方が大きく違うからです。
県民共済・全労済・コープ共済などは築年数だけで判断せず、現地調査や補強履歴を見たうえで判断してくれる傾向があります。審査も柔軟で、築50年超でも加入事例が多数あります。
東京海上日動・損保ジャパンなどの大手は、築50年超の住宅に対して本社審査や補償条件の限定（例：風災補償に免責5万円など）を設ける場合があります。書類の整備や交渉が重要です。
ソニー損保・セゾン系などは、築年数で加入可否が決まる場合が多く、昭和56年以前（旧耐震基準）の住宅は申込み段階で除外されるケースもあります。スピード重視ですが、築古には不向きです。
日新火災・ジェイアイ損保（ieho）などは、築古住宅向けのプランを用意しており、リフォームや補強履歴、写真などの情報提供ができれば審査を通過できる可能性があります。
- 共済系を候補に入れる
築年数の壁が比較的低く、柔軟な判断が期待できる - ネット申込みだけに頼らない
画面上で完結する手続きは、築年制限で自動的に弾かれることも - 一括見積もりを活用
保険料・補償内容・対応条件をまとめて比較することで、選択肢が広がります
- 経年劣化による火災リスクは補償対象になるのか？
- シロアリ・漏電・老朽化など「対象外」とされやすいケース
- 補償範囲と除外項目を正しく理解するポイント
- 条件に合った火災保険を見つけるには？効率的な探し方
- まとめ：火災保険に築50年以上は入れない？補償されるかを左右する条件とは
築50年以上でも「この家なら大丈夫」と思ってもらえる準備があれば、保険に入れる可能性は十分あります。焦らず、正しくアピールするのが大事です。築50年以上の火災保険で入れない原因と補償の限界
築50年以上の住宅に住んでいる方にとって、火災保険に加入できない、または補償されないリスクは大きな不安要素です。とくに経年劣化や老朽化による火災リスクが、どこまで補償されるのか曖昧なケースも多く、保険の選び方によって安心度は大きく変わります。
ここでは、補償されるケース・されないケースをわかりやすく整理し、築古住宅でも納得して選べる火災保険の見極め方を解説します。
築年数が経過すると、木材の乾燥・ひび割れ・老朽化した電気配線など、火災リスクは確実に高まります。しかし、これらの”経年劣化”による火災が、火災保険でカバーされるかどうかは微妙なラインです。
結論から言えば、経年劣化が直接的な原因と判断される場合、補償対象外となることが多いです。なぜなら火災保険は「偶発的な事故」をカバーするものであり、「予測できる劣化」は対象とならないからです（こうした自然災害や火災リスクについて詳しく知りたい方は、防災情報ポータルサイトの情報も参考になります）。
- 老朽化した配線から出火したが、通常の点検や使用をしていた（＝突発的な事故とみなされる）
- 火災の直接原因が第三者の過失（放火など）である場合
- 風災による瓦の飛散で屋根から出火した場合
- 長年放置していた屋根裏配線からの漏電火災
- 定期的なメンテナンスをしていない古いガス管からの火災
- 建物の著しい腐食が原因の電気ショート
- 雨漏りなど、明らかに建物の自然損耗による損害
“偶発性”が認められれば補償対象になる余地はあります。逆に、”予見可能な故障や老朽化”と判断されると、保険金は下りません。
また、近年の火災保険では、復旧を条件に保険金を支払うケースも増えており、被害箇所の写真や見積書の提出が求められる点も押さえておきましょう。
実際、火災保険で補償されるのは「偶然の事故」が原則ですが、老朽化による漏電や火災が“突発性あり”と判断される場合もあります。
築古住宅で特に注意したいのが、火災保険の補償対象外となりやすい損害です。以下のようなリスクは、保険会社の約款でも明確に「免責」とされることが多く、請求しても認められないことがあります。
- シロアリによる腐食は”自然消耗”とされ、原則補償外。
- 腐食部分が倒壊し火災を引き起こした場合も、「予見可能」と判断される可能性大。
- 補償されるのは、突発的な災害（風災や落雷など）が原因で発生した場合のみです。
- 古い電気配線がショートした場合、「経年劣化に対する注意義務違反」とみなされ補償外になる例も。
- ただし、漏電が火災を引き起こした場合は、火災保険で補償されるケースが多いです。
- 「電気的・機械的事故特約」が付いていれば、家電の故障やショートも対象になる可能性があります。
- 地震や台風などの外的要因によらない破損は、多くの火災保険で対象外。
- 雨漏りによるショート火災も、原因が”放置”と判断されれば免責。
- 基礎のひび割れも、経年劣化とみなされる限り補償対象外になる傾向があります。
- 経年劣化に寛容な保険会社を選ぶ
特約や事前申請によって補償される範囲を広げられる場合があります。 - 免責事項の確認は必須
「対象外となるリスク」をきちんと把握しておくことで、後のトラブルを防げます。 - 補償範囲を比較する
補償が薄くても安い保険にするか、多少高くても広く補償してくれる保険にするかは戦略です。 - 加入を断られた場合でも諦めない
共済系や一部の柔軟な保険会社では築年数の制限が緩い場合があり、条件付きで加入できるケースもあります。
一括見積もりサービスを使えば、築古住宅でも加入可能な保険会社を効率的に探せます。
火災保険は、あらゆるリスクに自動で対応してくれる“万能保険”ではありません。特に築50年以上の住宅では、補償範囲と除外項目の理解が甘いと、いざという時に「思っていた補償と違った」と後悔することに。ここでは、補償されるケース・されないケースを軸に、契約前に押さえておきたいポイントを詳しく解説します。
火災保険が補償するのは、「突発的な事故」による損害です。つまり、屋根の老朽化や配線の劣化など、時間とともに劣化することが予測できる損害（=経年劣化）は、原則として補償の対象外。築年数の古い家ほどこの線引きがシビアになるため、注意が必要です。
ただし、経年劣化が原因と思われた損害でも、台風や落雷などの自然災害が引き金であれば補償対象となる場合もあります。判定の鍵は「突発的かつ外的要因によるものかどうか」。
約款には、「何が補償されるか」だけでなく「何が補償されないか」も細かく記載されています。築古住宅を保有している方は、以下の免責項目に要注意です。
- シロアリ・害虫による損害（自然損耗とみなされる）
- 屋根・外壁のヒビ・剥がれなど経年劣化による破損
- 配線や電気設備の老朽化による漏電・火災
- コンクリート基礎のひび割れや構造沈下
これらの項目に該当する損害は、どんなに被害が大きくても補償の対象外となるケースが大半。だからこそ、保険加入前にしっかり確認することが不可欠です。
標準の火災保険ではカバーしきれないリスクに備えるには、特約の追加が有効です。特に築古住宅におすすめの特約には以下があります。
- 電気的・機械的事故特約（漏電などを補償）
- 外部からの物体落下・衝突補償特約
- 地震火災費用保険金特約
- オールリスク型（不測かつ突発的な事故を広範囲にカバー）
保険料は上がりますが、築年数に伴う「潜在的な不安」に対して大きな安心を得られる手段となります。
築50年以上の住宅でも、諦める必要はありません。リフォーム済みや耐震補強済みの住宅なら加入できるケースも多数あります。では、どうやって「通る可能性のある保険会社」を探せばよいのでしょうか？ここでは、無駄なく最適な火災保険を見つけるためのステップを解説します。
築古住宅でもOKな保険会社を探すなら、一括見積もりサービスの活用がもっとも効率的。フォーム入力時に「築年数」や「構造」を指定すれば、条件に合う会社だけに自動で絞られます。
ポイント：築年数別に対応可否を表示しているサービスを使うと、候補がすぐに見つかります。
実際に築50年以上の物件で契約された例がある保険会社は、他社よりも審査基準が柔軟です。特に以下のような会社が注目です。
- 共済（県民共済、全労済など）系
築年数に比較的寛容 - ダイレクト系や一部損保
柔軟な審査基準を設けているケースあり - 写真・図面提出を前提に現地調査で引き受けるスタイルの会社
審査の流れや過去事例を事前に確認できると、より安心して申し込みできます。
一括見積もりサービスの中には、専門家による無料相談付きのサービスもあります。築年数に加え、「再建築不可」「市街化調整区域」「旧耐震」など特殊な条件がある場合は、対面・オンライン相談を活用することで、最適なプランにたどり着きやすくなります。
特徴的な条件がある方こそ、プロのナビゲートで迷いを減らせます。
築50年以上の住宅にお住まいの方にとって、「火災保険に入れない」という情報は不安を煽るものですが、実際にはポイントを押さえれば、加入のチャンスは十分にあります。
まず大切なのは、「どこまで補償されるのか」を正確に理解すること。特に築古住宅では、老朽化や経年劣化が進んでいるため、補償対象外となるケースも少なくありません。ですが、以下の点に注意すれば、保険加入のハードルは下がります。
覚えておきたいポイント
- 補償対象は“偶然の事故”のみ。
経年劣化やシロアリ被害などは対象外になることが多いため、約款をよく確認しましょう。 - 特約の追加で補償範囲を広げる。
漏電や物体衝突など、築古住宅にありがちなトラブルもカバーできます。 - 一括見積もりサービスの活用。
築年数や構造に対応した保険会社が効率的に見つかります。 - 実績のある保険会社を優先。
築50年以上の契約事例がある会社は、審査が柔軟な可能性大。 - 人を介した相談で迷いを解消。
再建築不可や旧耐震などの特殊条件にも対応してくれます。
火災保険は、いざというときの最後の味方。築年数が経っていても、「補償されない」と決めつけずに、保険内容を丁寧に確認し、自分の家の状態に合ったものを選ぶことが重要です。
一見、保険対象外に思えるケースでも、外的要因や突発性が認められれば補償される可能性もあります。とはいえ、「うちの場合はどうなのか分からない」「どこに相談したらいいのか迷う」という方も多いはず。そんなときは、複数社の補償内容を比較できる無料の見積もりサービスを活用するのがスムーズです。
築年数に不安があるなら、まずは無料で見積もりを受けてみましょう。
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