この記事には広告を含む場合があります。
記事内で紹介する商品を購入することで、当サイトに売り上げの一部が還元されることがあります。
築100年以上の家って、なんだかロマンがありますよね。木の香り、歴史を感じる佇まい…だけど、いざ火災保険に入ろうと思うと、「そもそも入れるの？」「補償ってどうなるの？」と不安になる方も多いはず。実際、築年数が100年を超えると、加入できる保険会社が限られたり、補償に制限がついたりと、ちょっとしたハードルが出てきます。
でも安心してください。ポイントを押さえれば、築100年以上の家でも納得のいく火災保険を選ぶことは十分に可能なんです。しかも、工夫次第では保険料を抑えつつ、必要な補償をしっかり確保することもできます。
ここでは、そんな築古住宅の火災保険選びで後悔しないために、コスパ重視で選ぶ方法、加入審査をスムーズに通すための工夫、そして複数社の見積もりを比較する際のチェックポイントをわかりやすくまとめました。
「築古だから無理かも…」と諦める前に、一度読んでみてください。読み終える頃には、「これならウチの家でもいけそう！」と思えるヒントがきっと見つかるはずです。火災や地震のリスクに備えながら、愛着ある家とこれからも安心して暮らすための第一歩を、ここから一緒に踏み出しましょう。
- 築100年以上でも火災保険に入れる！ただし条件あり
- 補償制限に注意！水災・風災・破損が対象外になることも
- 選び方がカギ！共済・ネット保険・大手の違いを理解しよう
- 加入しやすくするには、写真・診断・修繕履歴の“見える化”が効く
この記事は「築50年以上の家に入れる火災保険の基本情報」をまとめた【火災保険とは？築50年以上の家でも入れる保険は？】の補足として、築100年以上の物件も踏まえた担保の制限、地震保険との組み合わせ方、そしてコスパ重視の保険選びのポイントを詳しく解説しています。
- 築100年以上でも火災保険に加入できる？加入の可否と審査の実態
- 担保されない項目がある？築古物件にありがちな補償の制限とは
- 補償が削られても安心？必要最低限の火災保険の組み立て方
- 地震保険は必要？築古住宅で地震リスクをカバーすべき理由
築100年以上の家。風情があり、歴史を感じる魅力もありますが、「こんなに古い家、火災保険に入れるの？」と心配される方も多いはずです。実は、築古物件でも火災保険に加入することは可能です。ただし、保険会社によって加入の条件や補償内容に違いがあり、制限付きの契約になることも少なくありません。
特に築年数が100年を超えるような住宅の場合、外からはしっかりして見えても、内部の構造や設備は劣化が進んでいる可能性が高く、保険会社は慎重に審査します。屋根・外壁のひび割れ、老朽化した配線、白アリ被害など、築年数が長いほどチェックされるポイントは増えていきます。中には「一定の修繕履歴が必要」などの条件を出す保険会社もあります。
最近では、築年数による保険料の区分も細かくなり、築50年、築70年、築100年以上と段階的に審査基準が設けられる傾向も見られます。
ここでは、築100年以上の家でも火災保険に入れるのか？どんな条件があるのか？どのように備えればよいのか？について、できるだけわかりやすく解説します。火災だけでなく、風災・水災といった自然災害への備え方や、地震保険の必要性にも触れながら、後悔しない保険の選び方を一緒に見ていきましょう。
結論からお伝えすると、築100年以上の家でも火災保険に加入することは可能です。ただし、加入するには一定のハードルがあります。
築年数が古くなればなるほど、建物の劣化が進んでいると見なされ、火災などのリスクも高まると判断されるからです。そのため、築50年を超えるあたりから、保険会社によっては外観写真の提出や、現地調査を求められるようになります。築100年クラスの住宅では、耐震性や屋根・配線の老朽化まで細かくチェックされるケースがほとんどです。
さらに、「耐震診断書」や「補修工事の履歴」を提出することで審査が通りやすくなることもあります。
とくに木造住宅の場合は、鉄筋コンクリート造に比べて火災リスクが高く見なされがちです。そのため、木造でかつ築年数が長い住宅では、補償に制限が付いたり、自己負担額（免責金額）が高く設定されたりする傾向があります。屋根材の傷みや雨漏り、基礎の沈下など、劣化が見える状態であればなおさら慎重に審査されます。
実際に、「築100年の家で補償制限付きでしか入れなかった」「写真提出だけでは審査が通らず、工事証明の提出を求められた」といった声もあります。
また、地域による災害リスクや、建物の構造（木造か、非木造か）も重要な判断材料になります。保険会社ごとの基準も異なるため、一社だけで判断せず、複数社に見積もりを取るのが得策です。
最近では、大手保険会社が「風災や水災に対する免責5〜20万円」「破損補償や盗難特約は不可」といった条件付きで契約を受け付けるケースもあります。これは、老朽化による損害と災害による損害を明確に区別しづらく、トラブルになりやすいためです。
一方で、JA共済などの共済型保険や、ネット型の火災保険は比較的柔軟な審査を行っている場合があります。建物の写真や修繕履歴など、きちんとした資料を用意することで、加入できる可能性が高まります。
築100年以上の家では、すべてのリスクが補償対象になるとは限りません。特に注意が必要なのが、風災・水災・破損などに関する補償制限です。
実例として、築100年の木造住宅で「風災に5万円の免責金額が設定された」「水災は契約できなかった」といったケースがあります。建物が古いほど損害の発生率が高く、補償を広くカバーするのが難しいと判断されてしまうからです。
また、屋根材の劣化や、外壁の亀裂があると、台風や豪雨の被害が広がりやすいため、そもそも特定の補償をつけられないこともあります。
そのほかにも、「破損・汚損特約は付帯できない」「家財保険の上限が下がる」などの条件がつくことがあります。配線の老朽化や設備の古さが原因で、火災以外の事故に対して補償対象外となるリスクもあるため、事前確認がとても大切です。
保険会社側も、不正請求や経年劣化による損傷との線引きに苦労するため、築古住宅に対しては慎重に対応しています。実際、保険金の請求時には「これは自然災害によるものか？経年劣化か？」を証明する修理記録や専門業者の報告書が求められることもあります。
このような補償制限を前提としながらも、必要最低限の補償をしっかり整えておくことが重要です。
たとえば、建物火災と家財補償を中心にして、水災や破損の補償は外すなど、自分の家の状態に合わせた“合理的な設計”を目指すのが現実的です。
また、築古物件は「時価」が非常に低く評価されがちなので、「再調達価額（新価）」で契約できるかどうかも忘れずに確認しましょう。火災が起きた際に、古い家の価値ではなく「同等の家を建て直す費用」で保険金が支払われる契約であれば、被害後の生活再建もしやすくなります。
築年数が経っている家だと、「補償が削られたらどうしよう…」と不安になりますよね。でも大丈夫。保険の仕組みをしっかり理解し、必要な部分にだけ備えれば、無理なく安心を手に入れることができます。
まず意識したいのは、「全てをカバーしようとしないこと」。築古物件では、経年劣化や建物の構造からくるリスクが多く、すべてに完璧な補償を求めると、保険料が跳ね上がります。そのため、自分の家にとって“本当に必要な補償”を見極めるのがコツです。
たとえば、火災や風災、水災などの「生活再建に直結するリスク」は優先的にカバーしましょう。逆に「破損・汚損」「盗難」などの特約は、状況によっては省いてもいいかもしれません。
補償金額は、「再調達価額（新しく建て直す場合の金額）」で設定すると安心です。そして、支払い方式は実損払い方式を選ぶのがベター。実際にかかった修理費用が補償されるので、無駄がありません。
さらに、木造住宅が密集するエリアなら、「類焼損害補償特約」もつけておくと、万が一近隣に被害が及んだ場合にも備えられます。
保険料をおさえるには、「長期契約＋一括払い」が効果的。自己負担額（免責金額）を5万～20万円程度に設定することで、保険料をグッと抑えることもできます。
築古住宅ならではの制限はあるものの、ポイントを押さえれば、十分に安心できる火災保険を組み立てることができますよ。
築100年以上の家にお住まいなら、地震保険の重要性は見逃せません。特に1981年以前の旧耐震基準で建てられた木造住宅は、地震による倒壊リスクが高く、火災保険だけではカバーしきれない部分が多いんです。
「地震保険って高そう」「入っても意味あるの？」と感じる方もいますが、万が一の備えとしては非常に価値があります。なぜなら、地震で建物が全壊しても、公的支援（最大300万円）だけでは生活再建はとても難しいから。地震保険に入っておくことで、再建資金の大きな支えになります。
また、地震保険の保険料は築年数ではなく「建物の構造」と「地域」で決まります。築古でも耐震補強をしていれば、耐震等級によって最大50％の割引が適用されることも。さらに、長期契約（最長5年）を選ぶと割引率が上がり、保険料を抑えることができます。
注意点としては、地震保険は火災保険とセットで加入する必要があり、補償額も火災保険の30～50％が上限。そして支払額は「時価」が基準となるため、補償の範囲を過大に見積もらないことが大切です。
特に古い木造住宅は「いつかの地震」に備えて、地震保険の加入を前向きに検討しておくべきです。地震への備えは、家族の命と暮らしを守る第一歩です。
- コスパを重視するなら？共済・ネット保険・大手の違いと選び方
- 築年数の壁を乗り越えるための対策とは？加入しやすくする工夫
- 築古物件向けの火災保険、後悔しないための見積もり比較のコツ
- まとめ：築100年以上の火災保険で損しない選び方。地震保険もセットが常識？
築100年以上の家に火災保険をかけたい。でも、保険料は高くなりがちだし、内容も複雑そう…。そんなふうに感じたことはありませんか？
じつは、築古物件でも工夫しだいでコスパの良い火災保険を選ぶことが可能です。火災保険は一見すると複雑に見えますが、いくつかのポイントを押さえれば、費用を抑えつつもしっかりとした補償を得ることができます。
ここでは「保険の種類別の特徴」や「加入しやすくするための対策」、そして「見積もりで失敗しないポイント」をわかりやすく解説します。保険会社の選び方から、築年数が原因で加入を断られないためのコツまで、具体的な方法を紹介していきます。
火災保険を選ぶとき、選択肢は大きく3つに分かれます。「大手損保」「ネット型保険」「共済系保険」です。それぞれの特徴や強み、築年数の古い家への対応度合いが異なり、自分に合った保険を見つけるには違いを理解することが重要です。
- 大手損保
最大のメリットは信頼性とサポート体制の厚さ。事故対応が迅速で、補償内容も広範囲です。ただし、築年数に関する審査基準が厳しく、築古物件では条件付き加入や補償制限が発生することも。また、保険料は比較的高めの傾向があります。定期的な更新や細かい契約内容のチェックも必要になるため、保険に詳しくない人にはハードルが高い一面も。 - ネット保険
手続きがシンプルで保険料を抑えられるのが特徴です。インターネットで完結するため、スピーディーに申し込めます。築古物件への対応も柔軟な場合があり、書類提出も最小限で済むことが多いです。ただし、問い合わせ窓口が限定的だったり、補償プランが選択制であることが多い点には注意が必要です。契約後に自分で状況を把握し管理する能力が求められます。 - 共済保険
生協や農協などの組合を通じて提供されるタイプで、加入には条件がありますが、保険料が安く、築年数に対して比較的寛容です。補償内容は必要最低限の設計となっていることが多いため、カバー範囲や免責金額を事前にしっかり確認することが重要です。地域密着型のサービスで相談しやすい点もメリット。
築古物件におすすめなのは、審査が柔軟で保険料を抑えやすいネット保険や共済保険です。ただし、安さだけで選ぶと「いざという時に補償されない」という事態になりかねません。補償内容のバランス、事故時の対応、支払い上限などを総合的に見て、自分に合った保険を選びましょう。
また、補償を最小限に抑えつつ、必要な部分だけをピンポイントでカバーすることで、無駄な出費を抑えることも可能です。たとえば火災リスクは高いけど水災の心配は少ない地域であれば、水災補償を外して保険料を下げることも一つの方法。補償の優先順位を整理し、どの部分にリスクがあるかを把握したうえで選ぶと、安心感とコストのバランスが取れた保険設計が実現できます。
さらに、保険商品によっては「築年数制限なし」や「築50年以上対応」のように、古い建物に特化したプランも存在します。そういった情報を事前に収集しておくと、加入後のトラブルや見直しの手間も省けます。
今ではスマートフォンで簡単に保険比較ができるツールも増えてきました。「古いから無理」と思わず、一つひとつ確認していくことで、納得感のある火災保険がきっと見つかるはずです。
築100年以上の物件は、保険会社にとってリスクが高いと判断されがちです。しかし、あらかじめ準備をしておけば、「築古＝危険」という先入観を払拭し、スムーズな加入へとつなげることができます。
まず重要なのが、建物の状態を客観的に示す「証拠」をそろえることです。とくに有効なのが、外観・内観の写真や、修繕記録の提出。屋根・外壁・基礎部分・配線などが良好であることを写真で伝えるだけでも、印象が大きく変わります。また、リフォームや補修の履歴があれば、施工日や業者名が記載された見積書や領収書を添えることで、建物の維持管理が行き届いていると証明できます。
次に有効なのが、ハウスインスペクション（住宅診断）の実施。専門家による調査結果を添付すれば、保険会社は主観ではなく、第三者の客観的な評価をもとに判断できます。耐震性・雨漏り・シロアリなどの診断結果が明記された報告書があれば、加入審査の印象は格段に良くなります。
さらに、老朽化した部分を可能な範囲で補修しておくことも効果的です。たとえば、古い電気配線を新しいものに交換したり、ブレーカーを最新型にするだけでも火災リスクは大きく低減します。また、屋根や外壁の一部だけでもメンテナンス済みであることが伝われば、「今後も維持管理される家」と見なされやすくなります。
最後に、見積もり依頼時には建物の現状だけでなく、将来の維持計画についても簡単に記載しておくと好印象です。「今後◯年以内に耐震補強を予定している」「給排水管の交換を検討中」といった情報も、リスク管理への意識が高いと評価されます。
このように、築年数だけではなく“現状と意欲”を伝えることが、築古住宅で火災保険に加入する最大のポイントです。
見積もりをとるとき、ただ「金額が安いから」で選ぶのは危険です。築古物件の場合、補償範囲や免責金額が会社ごとに大きく違うからです。条件が似ていても、内容に大きな差があることは珍しくありません。
注目すべきポイントは以下の通り
- 補償内容の違い
火災・落雷・風災・水災・雪災・盗難など、必要な補償が入っているかを確認。 - 免責金額（自己負担額）の設定
免責金額が高すぎると、保険金が実際にはほとんど支払われないこともあるので要注意。 - 支払い方法や割引の有無
長期契約・一括払い・Web契約割引など、支払総額を安くする工夫ができるか。 - 築年数の制限や条件付きの記載
築100年以上でも受け入れてくれるか、補修状況の証明が求められるか、など細かい条件に注目。
最低でも3社、できれば5社以上から見積もりを取りましょう。最近では無料で一括見積もりをしてくれるサービスも増えており、手間なく複数社を比較できます。
比較する際は「補償内容」「審査の柔軟性」「保険料の妥当性」の3点を中心に、自分の物件に合うかどうかを見極めることが大切です。
また、見積もりを依頼する際には「建物の写真」「補修履歴の書類」「インスペクションの有無」などを最初から提出すると、正確な見積もりを早くもらえることがあります。
さらに、各保険会社が公開している補償の「除外事項」や「支払い実績」にも目を通しておくと、万が一のときに「こんなはずじゃなかった…」と後悔するリスクを減らせます。
最終的には「万が一のとき、どこまでカバーできるか？」を判断軸に、金額だけにとらわれない選び方を意識しましょう。家は一生もの。しっかり備えておくことで、安心して住み続けるための土台を築くことができます。
築100年以上の家に住んでいる方にとって、火災保険選びはとても大切な課題です。見た目はしっかりしていても、内部の劣化や構造上の問題が原因で、加入条件や補償内容に制限がかかることがあります。そんな築古住宅でも、ちょっとした工夫と準備をすることで、納得のいく保険に加入することが可能です。
✔ 火災保険は加入できるが条件付き
- 築100年以上の家でも火災保険には加入できますが、審査は厳しくなります。
- 外観・内観の写真や修繕履歴、耐震診断書の提出が求められることも（リフォームの進め方が不安な方は、住宅リフォーム推進協議会などの公的な情報サイトも参考になります）。
✔ 補償には制限が出やすい
- 特に風災、水災、破損特約などは制限されることが多いです。
- 古い建物ほど経年劣化と自然災害の区別が難しいため、補償内容に注意が必要です。
✔ コスパ重視なら「共済」や「ネット保険」も選択肢
- 大手損保に比べ、共済やネット型は審査が比較的柔軟で保険料も安め。
- ただしサポートや補償内容は事前によく確認を。
✔ 補償の取捨選択がカギ
- すべての補償を求めると保険料が高額に。必要な補償だけを選んで設計を。
- 火災、家財、類焼損害補償などを中心に組み立てるのが安心。
✔ 地震保険も重要
- 地震保険は火災保険とセットで加入が必要。
- 特に旧耐震基準の家では、地震リスクに備えることが生活再建の鍵になります。
火災保険は、いざというときに住まいと生活を守る強い味方です。築年数に不安を感じている方も、きちんと情報を集めて、自分の家に合った保険を選びましょう。
とはいえ、「実際うちの家はどの保険に入れるの？」「条件や補償をどう比べたらいい？」と悩む方も多いはず。そんなときは、複数の保険会社のプランを一括で比較できる無料の見積もりサービスを活用してみましょう。
築年数や立地、構造に合わせたプランがスムーズに見つかるので、無駄なく効率的に最適な保険を選べます。補償のバランスやコスパを重視したい人にもぴったりの方法です。
＞＞まずは無料で火災保険の見積もり比較をしてみる
