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家を建てたいと思っても、住宅ローンの選び方や手続きに不安を感じていませんか？「金利の違いはどう影響するの？」「どの金融機関を選ぶべき？」そんな疑問に加えて、種類が多すぎてどこから手を付ければ良いのかわからない…という悩みを抱える方も多いのではないでしょうか。
住宅ローンは人生で一番大きな借り入れと言っても過言ではありません。そのため、失敗したくないという気持ちは当然です。しかし、情報が溢れすぎている中で、どれが正しい選択なのか見極めるのは至難の業です。
そこで、この記事では住宅ローンの選び方について、プロのノウハウを基に徹底的に解説します。住宅ローンの基本から、具体的な選び方、さらに自分に合ったローンの見つけ方まで、わかりやすくお伝えします。これを読むことで、住宅ローンの全体像を把握し、効率的に最適な選択をするための時間を大幅に節約することができます。
ここを通じて、あなたの住宅ローン選びがもっと安心でスムーズなものになります。ぜひ最後までお読みいただき、理想のマイホーム実現のための第一歩を踏み出しましょう！
- これから家を買おうと考えている人
- 住宅ローンの仕組みがよくわからない人
- マイホーム購入を検討中の夫婦
- 住宅ローンの比較や選び方で迷っている人
まず最初のステップは「仮審査」！これは、銀行が「このくらいなら貸せるよ！」と教えてくれる段階です。
物件の評価はまだせず、あなたの返済能力をざっくりチェックします。
年収や勤務先、信用情報など、色々見られますが、ここは気軽に申し込んでみましょう！
・返済完了時の年齢 ※80歳までが基本
・勤務形態 ※正社員が基本
・勤続年数 ※2年〜
・返済負担率 ※30％位
・事業内容 ※事業者
・借入申し込み額と頭金
・健康状態
仮審査には約1週間かかります。
この審査を通れば本審査に進むことができますが、もし通らなければ資金計画が崩れてしまうので注意です。
ここでクリアすれば夢のマイホームへの道がグッと近づきます！
仮審査を通過したら、次は「本審査」です！これは、仮審査でOKが出た内容が本当に問題ないか、もっと詳しくチェックする段階。
新しい借入れがないかとか、勤務状況に変化がないかなどを確認します。
さらに、物件の価値も審査対象になります。
物件の価値が高いと、担保として評価されて融資が受けやすくなります。
本審査には2週間前後かかりますので、ドキドキしながら待ちましょう！
本審査が通ったら、次は「契約」です！
これは、いよいよ銀行と住宅ローンの契約を結ぶ瞬間。購入金の支払日の約1ヶ月前に行われます。
ここで借入額や金利、返済方法などが正式に決まります。
契約は一般的に金融機関の店舗で行われ、平日日中に行われることが多いです。
仕事の都合を調整して、しっかり予定を立てておきましょうね！
また、住宅ローンの契約は正式には金銭消費貸借契約と呼び、書面などではこのような文言で通知されることもあるため、これも覚えておきましょう。
契約が完了したら、いよいよ融資の実行！期日に銀行からお金が振り込まれます。
そして、いよいよ月々の支払いがスタートです。
売買契約が完了し、ローン契約も締結した後は、引き渡し日を待って最後の手続きを行います。
各種手続きが終わったら、司法書士が登記に必要な書類を売主・買主双方から受け取り、法務局で所有移転や抵当権設定の登記を行います。
この登記が完了すると、いよいよ購入した不動産があなたのものになります！
ここから土地や建物には抵当権が設定され、住宅ローンの担保になりますが、夢のマイホームが現実に！ワクワクする瞬間ですね。
住宅ローンの流れをしっかり押さえて、夢のマイホームを実現しちゃいましょう！まずは一歩一歩、楽しみながら進んでいきましょう！
家を建てるならやっぱり住宅ローンが欠かせない！でも、住宅ローンには良い面もあれば注意したい面もあるんです。住宅ローンのデメリットとメリットを分かりやすくご紹介します！
住宅ローンの最大のデメリットは、利息がつくことで総返済額が大きくなることです。
融資を受けると、その分利息が上乗せされるので、最終的には当初の購入価格よりも多く支払うことになります。お金の使い方には計画性が必要です！
「変動型金利」を選んだ場合、市場金利が上昇すると返済額が増えるリスクがあります。低金利が続けばお得ですが、金利が上がると返済額が膨らんでしまうことも。
金利の動向には注意が必要です。ただし、返済額が急に大幅に増えることはなく、制限もあるので、リスクをしっかり理解して選びましょう。
住宅ローンは最長で35年という長期間の返済になります。その間に収入が減少してしまうリスクもあります。
例えば、勤務先の業績悪化や病気などで収入が減った場合、返済が難しくなることも考えられます。返済が滞ると、最悪の場合、家を手放すことになるリスクもあるため、しっかりとしたライフプランを立てることが重要です。
ただし、団信に加入していれば、万が一の際にも家族を守ることができます。
一番のメリットは、一括で支払える資金がなくても、年収の何倍もの住宅を購入できること！
つまり、資金が貯まるのを待たずに、欲しいときにマイホームが手に入るんです。憧れのマイホームを手に入れるチャンスがグッと広がりますね。
「団体信用生命保険（団信）」に加入すれば、もし借入名義人が返済不能になってしまった場合でも、ローン残債が保険で支払われます。
万が一のことがあっても、家族が安心して住み続けられるという心強いメリットです。リスクをカバーしながらマイホームを守れるのは嬉しいですね！
「住宅ローン控除」を利用すれば、所得税額から一定金額が控除されます。つまり、住宅ローンを利用することで税金が軽減されちゃうというわけです。
新築でも中古でも条件によって適用されるので、ぜひ活用したいポイントです！
住宅ローンを使うことで、毎月の返済計画を無理のない範囲で立てられます。その結果、残りの収入で生活費や将来のための貯蓄が可能に。
マイホームを手に入れながら、子供の教育費や老後の備えもしっかり計画できるのは嬉しいですね。
まずは「無理のない返済計画を立てる」ことが大切です。住宅ローンは長いお付き合い。
最初は「これくらいなら大丈夫！」と思っても、無理をすると後々生活が苦しくなってしまうことも…。だからこそ、今の生活費や将来の支出も考慮して、無理のない返済金額に設定しましょう。
家族みんなが笑顔で暮らせるプランを作ることが、ハッピーライフの秘訣です！
次に注目したいのが「金利変動リスク」。住宅ローンには「固定金利」と「変動金利」の選択肢があるけれど、変動金利を選んだ場合には将来金利が上昇するリスクがつきものです。
金利が上がると毎月の返済額もアップしちゃうことに…。だから、金利変動リスクに備えて、金利が上がっても大丈夫なように余裕を持った資金計画を立てておくのがポイント！
リスクを理解してしっかり準備しておけば、急な変動にも安心して対応できます。
次にオススメなのが「繰り上げ返済」。ローンの返済を早く終わらせるために、余裕があるときには繰り上げ返済を検討してみましょう！
繰り上げ返済をすることで、利息の支払いを減らせるので、トータルの返済額をグッと抑えることができます。ボーナスや臨時収入があったときにちょっとだけ多めに返済すると、思った以上に早くローンが終わるかも！？
未来の自分にプレゼントする気持ちで、少しずつ前倒ししていくのも良いですね。
住宅ローンを利用する際、金融機関が利用者目線で提案をしてくれる保証はありません。ローン商品にはさまざまな種類があり、適用される金利も人によって異なります。
そのため、専門家の言われるがままにローンを組むのではなく、自分自身でもある程度知識を身につけ、判断できるようにしておきましょう。不動産会社や金融機関からの提案に頼りすぎず、自分でしっかり選択することが大切です。
住宅ローンを利用する際には、さまざまな費用が発生します。融資手数料やローン保証料、火災保険料、地震保険料など、これらの費用はローンを組む際に忘れがちですが、しっかりと考慮しておく必要があります。
また、金利に上乗せされる場合もあるため、全体のコストを把握しておくことが大切です。「思ったよりお金がかかる！」なんてならないように、しっかりチェックしておきましょう。
住宅を購入すると、毎月のローン返済以外にもランニングコストがかかります。固定資産税や修繕費、マンションなら管理費や駐車場代なども必要になります。
さらに、光熱費がアップすることも考えられます。こうした費用を見越して返済額を決めておかないと、毎月の支払いが苦しくなってしまうことも…。
しっかりと全体の支出を把握して、無理のない返済計画を立てることが重要です。家計簿を味方に、バランスの取れた返済プランを作りましょう！
住宅ローンを利用するためには「事前審査」と「本審査」を通過する必要がありますが、事前審査が通ったからといって油断は禁物！
本審査では、さらに細かく審査され、クレジットカードの返済状況や個人信用情報もチェックされます。不要なクレジットカードを解約したり、借入金を整理して、審査に不利な要素を取り除いておくことが大切です。
最後まで気を抜かず、しっかりと準備しましょう！
「団体信用生命保険（団信）」は、ローン契約者が万が一死亡したり重度の障害を負った場合にローンの残債を保障してくれる保険ですが、金融機関によって保障内容は異なります。
例えば、がんになったときにローン残高が半額になる特約が付いている場合や、働けなくなったときにローン残高がゼロになる特約がある場合もあります。
自分に合った保障内容を選ぶために、しっかりと比較検討することが大切です。「万が一」の時のために、しっかり自分と家族を守る準備をしましょう。
つなぎ融資は、住宅が完成する前に必要な資金を一時的に借りるための融資です。
通常の住宅ローンは住宅が完成した後にしか借りられないため、土地代や建築費などをカバーするために利用します。住宅ローンの融資実行時に一括返済するのが一般的です。
- 注文住宅を建てるとき
土地購入や着工金、中間金など、家が完成する前に必要なお金を支払うために利用します。 - 買い先行の買い替え
新居を先に購入し、旧居を後から売却する場合、購入資金を確保するためにつなぎ融資が役立ちます。
メリット
- 資金不足をサポートし、スムーズに家づくりが進められる。
デメリット
- 金利が高めで、一括返済の際の負担が大きい。
- 住宅ローンとセットで契約する必要があり、選べる金融機関が限られる。
「住宅ローン控除」とは、年末時点の住宅ローン残高の0.7％が所得税や住民税から最長13年間控除される制度です。
ローン返済しながら税金もお得に！新築、中古、リフォームでも条件を満たせばOKです。
- 返済期間が10年以上
親ローンや無利息ローンは対象外。 - 物件取得から6か月以内に入居
自分が住むための住宅であること。 - 床面積50㎡以上（条件により40㎡でもOK）
1/2以上が居住用。 - 合計所得金額が2,000万円以下
年収ではなく「所得」が基準。
ローン残高が3,000万円なら、最大で21万円が減税されます！これが最長13年間続くので、トータルで大きな節税に。
納めた税金以上は戻りませんが、それでも大きな助けになります。
初年度は確定申告が必要です！入居翌年に申告して還付金をゲット。
郵送やネットでも申告可能なので、忙しくても安心。2年目以降は年末調整でOKです。
住宅ローンを借りる人がします。とはいえ住宅ローンの手続きや書類は非常にややこしいため、住宅ローンを借りるとなれば、金融機関の方が懇切に「次にどうすればいいか」を教えてくれます。一つ一つ行っていけば難しいものではありません。
事前に金融機関、ファイナンシャルプランナーに相談しておいても良いでしょう。
またハウスメーカーでも、円滑に進めたいのでファイナンシャルプランナーさんを紹介してもらえますが、貯蓄型の保険など商品を勧められますので、そこは注意しましょう。
決まったハウスメーカーがあるのなら、そこの営業の方が代行・同行してくれます。私もそのパターンでした。言われたとおり、書類を準備・記入するだけいいので楽です。
金融機関もタダではお金が貸しません。
払えなくなったときに担保（建屋、土地）や、貸したお金に利子をもらうのです。
利子は借りた額の〇.〇%分と表示されます。
3000万円借りたとき、利子が0.5%なら15万円。利子が1.0%なら30万円になります。
〇.〇%という割合を金利といいます。
金利にはタイプがあり、変動金利と固定金利にわけられます。
半年ごとに金利が、5年ごとに返済額が見直される金利タイプです。
👉金利が低い
👉返済期間中に金利が上がる可能性がある
👉金利が上がっても返済できるように計画を立てておく必要がある
全期間固定金利と、期間固定金利（変動金利の固定金利特約型）にわけられます。
👉変動金利に比べ、金利が高い
👉返済額が途中で変わることはない
👉期間が11年〜あり、返済額が変わらないので計画が立てやすい
👉変動金利に比べ、金利が少し高いが、全期間固定金利より低い
👉最初の一定期間は金利が固定されるが、過ぎたら変動金利か固定金利を選ぶ
👉期間が3年、5年、10年などがあり、その期間中に返済できるなら全期間固定金利よりお得感がある
複数の申し込むのがセオリーになります。３社程度がおすすめです。
✓審査自体に落ちてしまう可能性がある
✓借入額が減額する可能性がある
✓金融機関によって金利がちがう
✓申請は、住所などの情報を書くなどで難しくない
✓契約する際、金融機関が金利を上げても、他の金融機関に変えることができない
✓審査に落ちたら、初めっから別の金融機関に審査を申し込まないといけない
私は、はじめに２社（地方銀行、ろうきん）とその後、１社（ネット銀行）に申し込みました。
あと、申し込む銀行を決めるときは、必ず一括見積もりサイトを使用しましょう。
いろいろみて来ましたが、モゲチェックがいいと感じました。無料ですのぜひ使用してみてください。
本審査でも、複数申し込みして問題ないので、安心して申し込みしましょう。
夫婦などで共同してローンを組む方法なります。
夫婦それぞれが単独のローンを契約し、お互いの連帯保証人になることが求められます。2人とも債務者になります。
2人の収入を合算して1つのローンを契約する方法です。
2人の収入を合算することによって1人だけで借り入れるよりも収入が多い計算になり、住宅ローンの借入可能額を増やせます。
ただし、友人に頼んでこの制度を使用することはできなく、親子や夫婦で利用する制度になります。合算できる相手は、１人だけになります。
団体信用生命保険とは、住宅ローンの契約者に万が一のことがあったときに、家族や家を守ることができる保険になります。団信とも呼ぼれます。
加入していない場合は、家族に大きな負担が残ってしまうため、住宅購入にあたって団信への加入は重要といえます
基本的には、住宅ローンのプランの中に入っているますが、ARUHIなどの金融機関では入らないことを選択できたりします。
がん・脳卒中・急性心筋梗塞などの3大疾病や、要介護状態も保障対象とする特約もあるなど、細かい保障内容は金融機関や加入プランによってさまざまになります。
新規借入れや借換えをする人に限られます。また、加入後に団信のプランを途中変更することはできません。
また、通常の生命保険と同様、加入時には健康状態の告知をする必要があります。
住宅ローン契約者は、現在の健康状態や持病の有無、既往歴などを正直に告知する必要があり、条件を満たしていない場合などは、団信に加入できません。
住宅ローンを返済する方法。
毎月の返済額が変わらない。
元金と利息を合わせた返済額は変わらず、返済金額に占める元金と利息の割合がだんだん変化する返済方法。
元金の返済額が一定。
元金を返済期間で均等に割り、残高に応じて利息を計算し、毎月の返済額を算出する返済方法。
返済方法を考える際、総返済額が抑えられるいう理由で「元金均等返済」に魅力を感じる人も少なくないかと思いますが、一般的には返済計画の立てやすさから毎月の返済額が変わらない「元利均等返済」が選ばれる傾向にあります。
「金融機関を選ぶのって大変！」そう感じたことはありませんか？住宅ローンは金利や手数料、団体信用生命保険など、比較すべきポイントがたくさんあります。
でも、忙しい毎日の中で複数の金融機関に足を運び、一つひとつ条件を比較するのは本当に大変です。
金利は少しでも低いものを選びたいし、手数料や保険も大事。でも、銀行ごとに条件が違うから調べれば調べるほど混乱してしまう…。
さらに、平日に銀行へ行くのは時間的にも厳しいですよね。この複雑なプロセスが原因で、せっかくのマイホームの夢が遠ざかってしまうなんて、もったいないと思いませんか？
そんなときに便利なのが、「モゲチェック」のようなオンラインで住宅ローンを効率的に比較できるサービスです。このサービスを使えば、複雑な手続きをシンプルにしながら、最適な選択ができます。
自宅にいながら金利や手数料、団信などを簡単に比較できるので、忙しい方でも安心。さらに、面倒な手続きや複雑な書類もプロのサポートを受けながら進められるため、心強い味方になってくれます。
「モゲチェック」は、日本初のオンライン型の住宅ローンサービスで、数多くの金融機関から最適な住宅ローンを提案してくれる無料の比較サービスです。
ランキングからの選択ができるので、効率よく候補を絞ることが可能です。さらに、個別に提案してくれる機能や、返済額シミュレーションなども提供してくれるため、あなたにぴったりの住宅ローンを簡単に見つけられます。
例えば、「モゲチェック」を使えば、今の収入でどのくらい借りられるかや、借り換えでどれくらい得になるかをすぐに確認できます。無料で使えて、わざわざ銀行に足を運ばなくてもOKなので、気軽にスタートできます。
行動を起こすことが、理想のマイホームへの近道です。忙しい中でも少しの時間を使って効率的に住宅ローンを比較することで、将来の家計に大きなプラスが生まれます。
まずはオンラインで比較を始め、最適な選択を見つけてください。比較サイトを活用することで、理想のマイホーム実現への第一歩を踏み出しましょう！
住宅ローンとは、家を購入するために金融機関からお金を借りて、毎月少しずつ返済していく仕組みのこと。長期間にわたって返済するため、無理のない計画を立てることが大切。
住宅ローンには大きく分けて「固定金利」と「変動金利」の2種類がある。固定金利は金利が変わらないため返済額が一定で安心感がある。一方、変動金利は低めの金利で始められるが、市場の影響で金利が上がる可能性がある。
それぞれのメリット・デメリットを理解し、自分のライフプランに合ったものを選ぶことが重要。
住宅ローンを利用するには、以下のような流れがある。
- 仮審査
借りられる金額の目安を確認 - 本審査
詳細な審査でローンの承認を受ける - 契約
ローンの正式な契約を結ぶ - 融資実行
お金が振り込まれ、マイホームの購入が完了
住宅ローンを選ぶときのポイントとして、まず毎月の返済額を無理なく設定することが大切。収入や支出のバランスを考え、生活に余裕を持てる範囲で決める。
また、金利タイプを比較し、自分に合ったものを選ぶことも重要。さらに、金利以外の手数料や保証料などのコストも考慮すると、いい選択ができる。
住宅ローンは長期間の契約になるため、しっかりと情報を集め、自分に合ったプランを選ぶことが大事。無理のない返済計画を立てて、理想のマイホームを手に入れよう。
