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こんにちは。ここから家づくりの、ここからです。
築40年以上の自宅で火災保険を探していると、損保ジャパンなどの大手に申し込んだ際に入れないと案内され、不安を感じる方が多いようです。
なぜ築40年以上になると審査が厳しくなり、火災保険に入りにくい理由が生まれるのか、そして本当に加入は難しいのかと疑問を抱くこともあると思います。
しかし、築年数が古い家でも対処法を工夫することで入れる可能性が広がることがあります。
例えば、点検記録や修繕履歴を整理して状態をきちんと伝えたり、保険会社を比較して基準を見極めたりすることで、損保ジャパンで断られても他社で加入できた実例が実際に存在します。
火災保険はどこか一社だけで判断するのではなく、視野を広げて探すことが選びのポイントになります。
ここでは、築40年以上の家で火災保険が通らないように見える背景や、加入できた実例、そして可能性を高めるための具体的な対処法について分かりやすく整理しています。
読み進めることで、どんな選び方をすればよいのか、次に何をすればよいのかが見えてくるはずです。あなたの大切な住まいを守るため、ここから一緒に考えていきましょう。
- 築40年以上の住宅で火災保険が入れないと言われる理由と背景
- 損保ジャパンを含む保険会社ごとの審査基準の違いと比較の重要性
- 実際に加入できた実例から見る通過ポイントと対処法
- 加入できる保険会社を効率よく探す方法と選び方のヒント
本記事では、損保ジャパンを含む火災保険に関する公式情報や公開データ、相談事例を参照し、筆者が独自に整理・構成しています。口コミや体験談は個人差があり、内容はあくまで一例です。
保険内容は商品や条件により異なるため、正確な情報は各社の公式サイトを確認し、最終的な契約判断は専門家へご相談ください。
築40年以上の住宅で火災保険を検討している方の中には、「損保ジャパンで申し込んだら入れなかった」「途中で審査に回されて不安になった」という声も少なくありません。
実際、損保ジャパンでは築40年を超える物件は社内審査の対象となるため、加入までのハードルが高く感じられることがあります。
背景には、老朽化による事故リスクの増加や自然災害による保険金支払いの増加など、業界全体の状況が影響しています。
とはいえ、築年数が理由で完全に入れないわけではなく、建物の管理状態や修繕履歴をしっかり示すことで、審査を通過できる例もあります。
ここでは、「なぜ損保ジャパンで加入が難しくなるのか」、そして「どうすれば加入の可能性を高められるのか」を具体的な対処法とあわせて解説していきます。
築40年以上の家で火災保険を検討すると、「損保ジャパンで断られた」「ネット申し込みで対象外と表示された」という声が増えています。
背景には、老朽化による事故リスクの増加と自然災害の激甚化があり、保険金支払いが膨らんだことで審査基準が厳しくなってきました。
特に損保ジャパンでは、築40年以上の新規契約を原則として本社審査とする運用に切り替えられ、建物の状態や事故歴を詳細に確認したうえで契約可否を判断する仕組みになっています。
このため、加入までに時間がかかるケースや、条件付きの引き受けとなる例も増えてきました。築年数が進んだ家ほど、管理状態や修繕履歴を丁寧に説明しないと不利になりやすいため、事前の準備が欠かせません。
築40年以上の住宅は、配管の腐食や電気配線の劣化、屋根や外壁の傷みなど、内部の老朽化が進みやすいとみられています。
見た目には問題がなくても、目に見えない部分で不具合が蓄積し、漏水やショートによる火災が起きやすくなることがあります。
こうしたトラブルは修繕費が高額になる傾向があり、比較的小さな損害でも保険金支払いが増えるケースが目立つようになってきました。
また、木造住宅では延焼リスクが高まる点も懸念されます。こうした背景があるため、保険会社は築年数を重要な判断材料として重視し、築古物件について慎重な姿勢を取る傾向が強まっています。
近年、台風や線状降水帯による豪雨、洪水、土砂災害などが全国的に増加し、住宅への被害も拡大しています。損害保険会社の決算資料でも、火災保険における支払いが急増している状況が示され、収支の悪化が続いていることが分かります。
古い住宅は、屋根や外壁の強度が低下していることが多く、同じ災害を受けても新築や築浅住宅よりも損傷が大きくなりやすい傾向があるとされています。
その結果、復旧費用が膨らみ、保険会社にとっては高いリスクとして扱われるようになりました。こうした気候変動の影響が、築古住宅に対する審査強化につながっています。
築40年以上の住宅は、建築基準法の変遷とも深く関係しています。1981年に耐震基準が大きく改正され、それ以前の住宅は旧耐震基準に基づいて建てられている可能性が高いとされています。
旧耐震基準の住宅は、大地震時の倒壊リスクが相対的に高いと指摘されており、損害保険の観点からも慎重な判断が求められます。また、設備や構造の耐用年数も多くが期限を迎えており、設備不良に伴う事故発生の懸念も無視できません。
こうした理由から、損保ジャパンでは築40年以上の物件を本社審査とし、補償内容の制限や契約期間の短縮などを含めて個別に判断する体制が取られています。
築40年以上の住宅でも、適切な修繕やメンテナンスが行われている場合には、加入できた例があります。
例えば、屋根の葺き替えや外壁塗装、給排水管の更新、電気設備の交換、耐震補強などが行われていれば、事故リスクが抑えられていると判断されやすくなります。
保険会社は築年数そのものより、現在の状態を知りたいと考えています。工事記録や写真、診断書などの客観的な資料を揃えて提出すると、建物が丁寧に管理されていることを証明でき、審査の評価が変わる場合があります。
築年数だけで諦めず、状態を明確に伝えることが加入への第一歩になります。
築40年以上の家で損保ジャパンを含む火災保険への加入や継続を目指す場合、漠然と「古いから無理かもしれない」と考えるだけでは先に進めません。
まず必要なのは、保険会社がどこを重視して審査しているのかを理解し、それに沿って建物の状態を客観的に示す準備を進めることです。築年数そのものは変えられませんが、建物の見られ方は大きく変えられます。
配管や屋根が更新されている家と、建築当時のままほとんど手入れされていない家では、審査での評価が大きく異なるため、点検や修繕履歴を整理し、必要に応じて専門家の診断も活用していく姿勢が大切です。
さらに、損保ジャパンで難しい場合でも他社では加入できるケースがあります。保険会社ごとにリスクの考え方や商品設計が異なるため、1社だけで判断せず、複数社の見積もりや条件を比較することが欠かせません。
ここからは、加入の可能性を高めるための具体的な対策を三つの視点から整理していきます。
築40年以上の住宅では、建物の状態が審査で最も重視されます。そのため、過去に実施した修繕内容や点検記録を整理し、客観的な資料として提出できるようにしておくことが大切です。
屋根の葺き替えや外壁塗装、給排水管や電気配線の更新、耐震補強工事、シロアリ対策など、具体的な工事の内容と時期を一覧化しておくと、審査担当者が現状を判断しやすくなります。
施工業者の見積書や請求書、保証書、工事前後の写真、耐震診断書やホームインスペクションの報告書などがそろっていれば、より信頼性の高い情報として評価されます。資料が不足していても、写真付きの記録を自作するだけで印象が変わることもあります。
こうした準備は「放置された家ではない」という明確なアピールにつながり、審査通過の可能性を高める手段になります。
点検記録と併せて、現在の設備や外装の状態を分かりやすく伝えることも重要です。築年数は変えられませんが、適切に手入れされている住宅は、保険会社にとってリスクの低い物件として評価されやすくなります。
例えば、屋根材を耐久性の高いものに葺き替えている、外壁が定期的に塗装されている、給湯器や分電盤などの設備を一定周期で更新している、床下や天井裏に雨漏りや腐朽が見られないといった点は、写真を添えて説明することで説得力が増します。
状態の良い部分だけでなく、実施した防腐処理やシロアリ対策の履歴も示すと、建物が丁寧に管理されている印象を強められます。報告書や保証書を一緒に提出すると客観性が高まり、築年数による不安を補う根拠になります。
火災保険の審査基準は保険会社ごとに異なります。損保ジャパンのように築40年以上で本社審査を必須とする会社もあれば、築年数の上限を設ける会社、免責金額を高めることで築古物件も受け入れる会社など、判断基準はさまざまです。
この違いは、各社が持つリスク許容度や過去の支払い実績、災害リスク評価、商品設計の方針が異なるために生じます。
水災リスクを地域ごとに細分化している会社では、ハザードマップ上で危険度が高い地域の築古物件を慎重に扱う一方、リスクが低い地域では柔軟に引き受ける場合もあります。
また、代理店型とネット型では審査方式や申込条件が異なるため、基準にも差が出ます。一社で断られても、別の会社では問題なく加入できるケースもありますので、複数社での比較が現実的な対策になります。
最終判断は各社審査によりますので、契約前には公式情報や専門家のアドバイスを確認してください。
損保ジャパンで難しい場合でも、別の会社でスムーズに加入できた例は少なくありません。比較してみて初めて見えてくる選択肢もあります。まずは、あなたの住宅条件でどの会社が対応可能なのか確認してみませんか？
築40年以上の住宅では、火災保険の審査が厳しくなりやすく、損保ジャパンを含む大手で断られてしまうケースもあります。そのため「どこなら入れるのか分からない」と感じる方も少なくありません。
ただ、実際には保険会社ごとに判断基準が大きく異なるため、比較することで加入の道が開ける可能性があります。一社でNGでも、点検や修繕の情報を整えて再申請して通過した例や、少額短期保険で契約できたケース、一括見積もりで加入可能な会社を最短で見つけられたケースもあります。
ここでは、築古住宅の火災保険選びで比較が欠かせない理由、加入につながった実例、保険料を抑える工夫、そして効率的な探し方について整理してご紹介します。
比較することで選択肢は確実に広がります。焦らず、最適な保険を見つけていきましょう。
築40年以上の住宅では、同じ建物条件でも保険会社ごとに「加入できる」「条件付きなら可能」「今回は見送り」と判断が割れることがあります。
背景には、各社が持つリスクデータや引き受け方針、築年数ごとの料率設定の違いがあり、どこで申し込むかによって結果が変わりやすい状況があります。
特に損保ジャパンのように築40年以上を原則本社審査とする会社と、築年制限を明示しない会社とではスタートラインから違ってきます。
火災保険料そのものも、近年は自然災害の頻発を受けて全体的に上昇傾向にあります。損害保険料率算出機構は、住宅向け火災保険の参考純率を全国平均で13％引き上げ、地域や水災リスクごとの細分化も進めました（出典：損害保険料率算出機構「火災保険参考純率 改定のご案内」https://www.giroj.or.jp/news/2023/20230628_1.html）。
その結果、築年数の区分やハザードリスクの見方も会社によって差が生まれ、比較しないと適正な条件を見落としやすくなっています。
審査結果が分かれる主なポイントは、築年数の上限、劣化の許容度、修繕・リフォームの評価方法、耐震基準への考え方などです。
ある会社では築40年以上で一律に厳格な審査とし、配管や屋根の劣化が見られるとすぐに条件付きにする一方、別の会社では「主要構造部が健全であれば築45年でも可」とする場合があります。
また、新耐震基準以降かどうかを重視する会社もあれば、実際の耐震診断書や補強履歴をより高く評価する会社もあります。このような方針の違いにより、同じ建物でも「断られる会社」と「通常条件で受ける会社」が生まれてくるのです。
築古住宅で1社だけに問い合わせて加入不可と言われると、「うちの家はもう火災保険に入れないのでは」と感じてしまう方は少なくありません。
しかし、保険会社を変えることで評価が覆るケースは多く見られます。複数社を比較することで、加入可否だけでなく、免責金額の設定や水災補償の有無といった細かな条件の差も把握しやすくなります。
例えば、損保ジャパンでは築30年以上の住宅に一律の自己負担を設定する一方、他社では金額調整によって総額負担を抑えられる場合があります。
以下は、築古住宅に対する主な保険会社区分と傾向を整理した比較表です。
| 保険会社区分 | 加入審査の傾向 | 向いているケース | 代表例 |
|---|---|---|---|
| 大手損保 | 審査厳格・状態重視 | 修繕履歴が整った住宅 | 損保ジャパン / 東京海上日動 / 三井住友海上 |
| 中堅損保 | 柔軟・相談に応じやすい | 古い住宅の加入相談向き | 共栄火災 |
| 少額短期（小短） | 非常に柔軟 | 大手で断られたケース | SBIいきいき小短 / ジャパン小短 |
| 一括見積もり | 選択肢最大化 | 最短で比較したい場合 | インズウェブ |
築年数が進んだ住宅ほど、「どこなら受け入れてくれるか」「どの条件が現実的か」を見極める姿勢が欠かせません。比較は選択肢を広げ、加入成功につながる基本的なステップとして役立ちます。
築古住宅の火災保険は、会社ごとに判断基準が大きく異なります。具体的な違いや各社の特徴をもっと深く知りたい方は、以下の記事も参考にしてみてください。
築40年以上の住宅でも、工夫をすれば火災保険に加入できた事例が各種相談窓口や口コミで報告されています。
共通しているのは、「一度の不承認であきらめないこと」と「建物の状態を正しく伝えること」です。ここでは代表的なパターンを三つ取り上げ、どのような工夫が有効とされているのかを整理します。
なお、これらはあくまで一般的に見られる傾向であり、同じ条件でも必ず同様の結果になるわけではありません。
損保ジャパンでは築40年以上の新規契約は原則として本社審査となり、劣化が強いと初回審査で見送られることがあります。
しかし、屋根や外壁、配管などの点検を行い、必要な補修内容とスケジュールをまとめた修繕計画書を添付して再申請した結果、加入が認められた事例が紹介されています。
ポイントは、劣化を隠すのではなく「どこをいつ直すか」を具体的に示し、リスクを下げる姿勢を見せることだとされます。このように、建物の状態を改善し、情報提供を丁寧に行うことで、同じ会社でも評価が変わる余地があります。
築45〜50年クラスの木造住宅では、大手損保で建物補償の引き受けが難しいと回答されることがあります。その一方で、補償額の上限を抑えた少額短期保険会社では、同じ物件でも「一定条件付きであれば加入可」と案内されるケースがあります。
例えば、建物の評価額を低めに設定し、火災と風災を中心としたシンプルな補償内容とすることで、築年数が大きくても契約が成立する場合があります。
保証額は絞られますが、「全く無保険」という状態を避けられることから、築47年など高経年の住宅では現実的な選択肢として検討されることが多いとされています。
ネットの一括見積もりサービスを利用し、築40年以上の物件条件を入力して複数社の見積もりを同時に取得したところ、一部の会社からは「引き受け不可」、別の会社からは「条件付きで加入可能」という回答が並んだ例が紹介されています。
自分で一社ずつ当たっていた場合、加入可能な会社にたどり着く前にあきらめてしまった可能性が高いケースです。
一括比較をすることで、どの社が築古に前向きか、どの社は水災補償を外せば現実的な保険料になるかといった傾向も見えやすくなります。
このような成功パターンからも、築年数が進んだ住宅ほど「比較を前提に探す」ことの有効性が読み取れます。
加入できた実例を踏まえて、あなたの住宅に合う会社を探すために、他社の動向も確認してみると比較が進めやすくなります。以下の記事もあわせてチェックしてみてください。
築古住宅で火災保険を選ぶときは、「どこまで補償を求めるか」と「毎月いくらまでなら負担できるか」のバランスを整理することが出発点になります。
新築時のようにフルスペックの補償を目指すと保険料が大きくなりがちで、結果として継続しづらくなることもあります。建物の価値やライフプランを踏まえ、優先度の高いリスクから順に守るイメージで考えると整理しやすくなります。
まず検討したいのが、水災補償の要否です。洪水や土砂災害リスクが高い地域なら外しにくい一方、ハザードマップ上でリスクが低く高台にある住宅では、水災を外して保険料を抑える選択も現実的です。
また、建物の評価額がそれほど高くない場合は、建物補償を最低限にし、その代わり家財保険を厚くする考え方もあります。
築古の持ち家で、老朽化した部分は近いうちに建て替えを検討している場合には、「火災で住めなくなったときの当面の生活費」などを重視する方もいます。
どの補償を優先するかは世帯ごとに異なるため、自分の暮らし方とリスク認識を整理することが大切です。
保険料を抑える代表的な方法が、免責金額（自己負担額）の設定です。小さな修理は自費で対応し、一定額以上の大きな損害に備える形にすると、毎月の負担を抑えやすくなります。
特に築30年以上の建物では、風災や雪災などに一律の免責を設ける会社もあり、その代わり保険料水準を一定程度下げています。また、契約期間を最長5年の中でどう設定するかも検討ポイントです。
長期契約で保険料を割安にするか、1年契約で条件をこまめに見直すかは、今後のリフォーム予定や資金計画によって適した選択が変わります。
補償を整理するだけでも保険料は大きく変わります。具体的な数字を確認すると、自分に合うバランスがつかみやすくなります。
築40年以上の場合、建物の管理状態は審査で非常に重視されるとされています。屋根の葺き替え、外壁塗装、配管の更新、耐震補強などの実施履歴が分かると、保険会社は「リスクをコントロールしている住宅」と評価しやすくなります。
逆に、メンテナンス記録が全くなく現地写真でも劣化が目立つと、同じ築年数でもリスクが高いと見なされがちです。
過去の修繕工事の契約書や写真、診断書などはできるだけ保管しておき、見積もり依頼の際に提示できるようにしておくと、加入のハードルを下げる手助けになります。
築40年以上の住宅で加入できる火災保険を探すとき、昔ながらの「知っている会社に順番に電話していく」方法では時間と労力がかかりすぎる場合があります。そこで役に立つのが、インターネット上の一括見積もりサービスです。
一度条件を入力すれば、複数の保険会社に同じ情報が送られ、加入可否や保険料、補償内容の一覧を比較できます。
1社ずつ問い合わせる方法では、同じ説明を何度も繰り返す必要があり、そのたびに築年数やリフォーム履歴、希望する補償内容を口頭で伝えなければなりません。
問い合わせのたびに担当者の説明の仕方も変わるため、条件の差がどこから生じているのかを把握しづらいという問題もあります。
さらに、途中で疲れて比較をやめてしまうと、本来なら加入できた会社に行き着く前にあきらめてしまうリスクも高まります。
| 探し方 | 手間 | 比較できる社数 | 情報の整理のしやすさ |
|---|---|---|---|
| 1社ずつ個別問い合わせ | 高い | 少ない | 条件差が分かりにくい |
| 一括見積もりサービス | 低い | 多い | 同じ条件で一覧比較しやすい |
インズウェブのような一括見積もりサイトでは、最大で十数社規模の火災保険を一度に比較できる仕組みが採用されています。
築年数や構造、所在地、水災の要否などを入力すると、その条件をもとに各社の見積もりが自動的に算出され、短時間で一覧表示されます。
築古物件であっても、どの会社が前向きに引き受けようとしているか、どの会社は慎重姿勢なのかが視覚的に分かりやすくなり、条件交渉の材料にもなります。
一括見積もりの利点は、「加入できるかどうか」が早い段階で整理される点にもあります。築40年以上の住宅では、申込画面の途中で「対象外」と表示されて先に進めない会社もあれば、条件付きであれば受付可能と表示される会社もあります。
この違いが一覧で見えることで、最初から加入可能性が高い会社に絞って詳細な相談を進めることができます。結果として、時間と手間をかけずに、自分の住宅に合った火災保険の候補を絞り込めます。
築古住宅だからこそ、早めに選択肢を把握しておくことが安心につながります。行動するだけでも状況は大きく変わります
どうでしたか？ここまで読んでくださり、本当にありがとうございます。築40年以上の住宅で火災保険を検討していると、損保ジャパンを含む大手で審査が厳しいと案内され、不安を感じることもあるかもしれません。
でも築年数だけで入れないと決まっているわけではありません。建物の状態、修繕履歴、耐震性、地域のリスク、希望する補償範囲など、総合的な要素によって評価が変わるため、工夫次第で加入の道は開けます。
築40年以上の住宅は火災保険の審査が厳しくなりやすい一方で、加入できた実例も数多くあります。
損保ジャパンで見送りになった場合でも、点検や補修計画の提出を経て通過したケースや、少額短期保険会社で契約できた例、複数社比較によって最適な選択肢を見つけられた例も確認されています。
無保険のまま自然災害を受けてしまうと、再建費用を全額自己負担となる可能性があり、その負担は非常に大きいため、あきらめずに選択肢を探す姿勢が大切です。
築古住宅の火災保険で覚えておきたいポイントをまとめます。
- 築40年以上でも管理状態次第で加入できる可能性が残されている
- 各社で基準が異なるため比較が成功のカギになる
- 点検や修繕履歴の提出は審査を有利に働かせる要素となる
- 一括見積もりを使うと加入できる会社を効率よく探せる
最初の一歩として、インズウェブなどの一括見積もりサービスを利用して条件に合う会社を確認し、気になる保険会社が見つかったら代理店で相談してみるのも良い方法です。
複数社を並べて判断することで、より納得のいく選び方がしやすくなると思います。どの保険会社が加入を受け付けてくれるのか、そして保険料がどのくらいになるのかは、実際に比較してみないと見えてこないケースも多いです。
体験談やデメリットも含めて、一括見積もりの活用ポイントを詳しく整理した解説も用意しています。迷っている方は、参考にしてみてください。
＞＞ 築古住宅で利用できる一括見積もりの体験談と注意点はこちら
最後に紹介をさせてください。
築40年以上の住宅で火災保険を検討していると、損保ジャパンで審査が厳しいと感じたり、途中で対象外と表示されて不安になる方は少なくありません。
私のところにも、「どこに相談すれば良いのか分からない」「何社も問い合わせるのが大変」という声がよく届きます。
そんなとき、役に立つと感じているのがインズウェブの火災保険一括見積もりサービスです。一度条件を入力するだけで複数社の提案をまとめて確認でき、加入できる見込みのある会社がすぐに分かる仕組みになっています。
利用者からは「損保ジャパンでは難しかったのに、別の会社で加入できた」「保険料の違いが一目で分かった」という感想も多く寄せられています。
築古の家ほど、比較することで道が開けることがあります。まずは自宅の条件でどの保険会社が対応してくれるのかを確認してみるのが、次の一歩として現実的だと思います。
築古でも入れる火災保険損を探しているあなたへ。迷っている時間を、安心に近づく時間へ変えてみませんか？
築古OKの会社がすぐわかる
火災保険の一括見積もりサービスと聞くと、「本当に信頼できるの？」「個人情報が不安」「しつこい営業があるのでは」と感じる方もいると思います。
特に、築40年以上の住宅で保険選びに悩んでいると、慎重になりたくなる気持ちも自然なことだと思います。
インズウェブは、SBIホールディングスグループが運営する保険比較サービスで、20年以上の運営実績があります。複数の大手損害保険会社と正式に提携しており、利用者数が非常に多い点も安心材料のひとつです。
見積もりの依頼は一度入力するだけで完結し、複数社からの提案をまとめて確認できます。申し込みではなくあくまで見積もりのため、利用したからといって契約が必要になることはありません。
また、利用者の声として多いのが「予想より簡単だった」「自分では探せなかった選択肢が見つかった」という点です。築古住宅のように条件が複雑なケースほど、比較を一気に進められるメリットが生きてきます。
火災保険は、家と暮らしを守る大事な備えです。不安や疑問を抱えたまま進めるより、まずは情報をそろえて選択肢を広げるところから始めてみるのが良いと思います。
インズウェブは、その第一歩として利用しやすいサービスだと感じています。
保険料や補償内容は会社や商品によって異なり、数値は一般的な目安にすぎません。正確な情報は各社の公式サイトや窓口で必ず確認し、最終判断は保険の専門家や金融機関へ相談することをおすすめします。
火災保険はあなたの暮らしと住まいを守る大きな支えです。築古だからとあきらめる必要はありません。安心に近づく選び方を一緒に探していきましょう。この記事が、次の一歩へ進むための力になれればうれしく思います。
